Restschuld en je hypotheek

Een restschuld ontstaat door verschillende redenen:

• Je huis is minder waard geworden
• Je hebt meer dan de marktwaarde van je huis geleend toen je de hypotheek afsloot
• Je hebt hoge verkoopkosten. Bijvoorbeeld makelaarskosten. Als je huis niet genoeg oplevert om deze kosten te betalen, dan houd je een restschuld over.

Je loopt meer risico op een restschuld bij de volgende situaties:

• Heb je een hypotheek waarbij je weinig of niets aflost? Dan blijft je hypotheekschuld hoog. Een voorbeeld is een aflossingsvrije hypotheek.
• Zijn er beleggingen gekoppeld aan je hypotheek? Deze beleggingen kunnen minder waard worden, waardoor je je hypotheek niet kunt aflossen.

Je huis staat 'onder water' als het minder waard is dan je hypotheek. Stel je voor: je woning is € 400.000 waard, maar je moet nog € 450.000 aan hypotheek terugbetalen. Dan staat je huis € 50.000 'onder water'. Dit is geen probleem zolang je de maandelijkse hypotheek kunt betalen. Maar bij verkoop heb je wel een probleem. Je moet dan een restschuld van € 50.000 terugbetalen. 

Wil je je huis verkopen en verwacht je een restschuld? Neem dan eerst contact met ons op om een oplossing te vinden voor de restschuld. En zet daarna pas je huis in de verkoop.

Een restschuld betekent dat je na de verkoop van je huis nog steeds een schuld hebt. Dit kan een extra financiële last zijn, waardoor je per maand minder kunt uitgeven aan andere dingen. Het kan ook lastiger zijn om een nieuwe hypotheek te krijgen voor de aankoop van een ander huis. Ook kan het moeilijker zijn om in de toekomst andere leningen te krijgen.

Wil je je huis verkopen en verwacht je een restschuld? Neem dan eerst contact met ons op om een oplossing te vinden voor de restschuld. En zet daarna pas je huis in de verkoop.

Je kunt het risico op een restschuld op verschillende manieren verkleinen.

• Koop een huis dat je kunt betalen. Houd er altijd rekening mee dat huizenprijzen kunnen dalen. Denk niet alleen aan de maximale hypotheek die je kunt krijgen, maar kijk ook naar de maandlasten die daarbij horen. Kun je die nu en in de toekomst betalen en voel je je daar prettig bij?
• Gebruik spaargeld. Zo hoef je niet het hele bedrag te lenen met een hypotheek. Wanneer de waarde van je huis daalt, is het risico kleiner dat je huis 'onder water' komt te staan.
• Extra aflossen. Als je geld over hebt, bedenk dan of je dat kunt gebruiken om extra af te lossen op je hypotheek. Je hypotheek wordt dan lager en daarmee het risico op een restschuld kleiner. Je mag het verschil tussen je hypotheek en de WOZ-waarde van je huis extra aflossen zonder dat je daarvoor een vergoeding hoeft te betalen. Hoeveel je daarnaast extra kunt aflossen zonder een vergoeding te betalen, vind je in de hypotheekvoorwaarden. Extra aflossen kan in veel gevallen helpen, maar bespreek anders samen met een hypotheekadviseur wat voor jouw situatie het beste is.
• Wijzig je hypotheekvorm. Heb je een (gedeeltelijke) aflossingsvrije hypotheek? Dan kun je het risico op een restschuld verkleinen door te kiezen voor een andere hypotheekvorm, waarbij je wel aflost. Je kunt bijvoorbeeld je hypotheek wijzigen naar een annuïtaire of lineaire hypotheek. Zo weet je zeker dat je elk maand een deel van je hypotheek terugbetaalt.
• Sparen of extra premie storten. Als je een bankspaarhypotheek of spaarhypotheek hebt, kan het slim zijn om extra geld te sparen of meer premie te betalen. Door de extra opbrengst kun je dan sneller je hypotheek afbetalen. Vraag een hypotheekadviseur wat dit voor jou betekent en wat de mogelijke gevolgen zijn.
• Verhoog de waarde van je huis. Als je je huis goed onderhoudt en investeert in duurzame verbeteringen, kan je huis meer waard worden.
• Houd de huizenmarkt in de gaten. Blijf op de hoogte van de ontwikkelingen op de huizenmarkt. Wanneer de prijzen in jouw regio dalen, kun je bijvoorbeeld nadenken over extra aflossen of het eerder verkopen van je huis.

Wanneer je een restschuldfinanciering wilt aanvragen, kijken we naar verschillende dingen.

• Je inkomen en uitgaven. Wat is je financiële situatie? Kun je het maandbedrag van de restschuldfinanciering betalen?
• Je kredietwaardigheid. We onderzoeken of je de lening kunt terugbetalen. We checken bij het Bureau Krediet Registratie (BKR) of je een positieve registratie hebt. Iedereen met een lening krijgt een positieve BKR-registratie. Als je op tijd terugbetaalt, blijft deze positief. Zo zien we dat je verantwoord leent. We kijken ook naar andere leningen die je hebt, om te zorgen dat je niet te veel leent.
• De hoogte van je restschuld. Hoe groot is je restschuld? Dit bepaalt of je een restschuldfinanciering kunt krijgen.
• Onze voorwaarden. We hebben specifieke regels voor het verstrekken van restschuldfinancieringen.

Bij een restschuldfinanciering gebruik je je nieuwe woning als onderpand. Dit zijn de belangrijkste voorwaarden:

• Je oude woning moet verkocht zijn en de hoogte van de restschuld moet bekend zijn
• De verkoop van je oude woning is definitief. Dit betekent dat er geen ontbindende voorwaarden meer zijn
• Je hebt al een nieuwe woning gekocht

Wat is het verschil met een 'gewone' annuïteiten of lineaire hypotheek?

• Je mag een restschuldfinanciering zonder extra kosten aflossen met eigen geld.
• De restschuldfinanciering van ABN AMRO heeft een looptijd van maximaal 15 jaar. Wanneer je een restschuldfinanciering met Nationale Hypotheek Garantie (NHG) hebt, kan de looptijd korter zijn. Dit hangt af van de maandlasten die je maximaal kunt betalen.

Het bedrag dat je mag lenen hangt af van je inkomen en de waarde van je nieuwe woning. Je hebt verschillende opties om je restschuld mee te financieren:

• Neem de restschuld mee in je nieuwe hypotheek.
• Verhoog je bestaande hypotheek tot 115% van de marktwaarde van je nieuwe woning.
• Je kunt maximaal € 75.000 aan restschuld financieren. Als je een hypotheek hebt met Nationale Hypotheek Garantie (NHG), kun je de restschuld meefinancieren tot € 450.000 of € 477.000 als je energiebesparende maatregelen neemt.

Bekijk de actuele rentetarieven. Bij een restschuldfinanciering kun je kiezen uit een vaste of variabele rente.

• De periode waarin je rente vaststaat, mag niet langer zijn dan de looptijd van je restschuldfinanciering.
• Voor een restschuldfinanciering betaal je dezelfde kosten als voor een gewone hypotheek. Op dit moment betaal je het normale rentetarief voor een restschuldfinanciering.

Moet je gedwongen je huis verkopen en ontstaat daardoor een restschuld? Dan kan NHG je helpen.

• Je kunt NHG aanvragen als de aankoopprijs van je woning, inclusief eventuele verbouwingskosten, maximaal € 450.000 is. Dit bedrag kan oplopen tot € 477.000 als je energiebesparende maatregelen neemt.
• Je kunt onder voorwaarden de restschuld meefinancieren in je nieuwe hypotheek, tot de kostengrens van € 450.000 of € 477.000 met energiebesparende voorzieningen.
• Onder bepaalde voorwaarden hoef je de restschuld niet terug te betalen, bijvoorbeeld bij scheiding of werkloosheid.
  Wil je meer weten over NHG? Ga dan naar de website van NHG.

Nee, je kunt de kosten en de rente van een restschuldfinanciering niet aftrekken van de inkomstenbelasting.