Start met extra pensioen opbouwen

Of je genoeg pensioen opbouwt, hangt af van hoeveel inkomen je later nodig denkt te hebben. De vuistregel is dat je later 70% van je inkomen nodig hebt voor je pensioen. Of dat voor jou ook het geval is, hangt af van je situatie. Op Mijnpensioenoverzicht zie je hoeveel pensioen je tot nu toe hebt opgebouwd aan AOW en werkgeverspensioen. Met de Pensioenschijf-van-vijf van Nibud krijg je een beter inzicht in hoeveel pensioen je later nodig hebt.

Verwacht je dat je later meer inkomen nodig hebt dan je pensioen oplevert? Dan kun je overwegen om extra pensioen op te bouwen.

Met een pensioenrekening kun je op verschillende manieren profiteren van belastingvoordeel:

• Vrijstelling van box 3: het geld op je pensioenrekening is vrijgesteld van belastingheffing in box 3.

• Jaarruimte benutten: leg jaarlijks geld in binnen je jaarruimte om mogelijk belasting terug te krijgen van de Belastingdienst. Hoeveel je kunt aftrekken, hangt af van je beschikbare jaarruimte. Bereken daarom vooraf je jaarruimte voordat je geld stort.

Voorbeeld*

Stel, je hebt een inkomen van € 60.000 per jaar:

• In 2026 betaal je 38% belasting over je inkomen.
• Je stort € 100 per maand op je pensioenrekening.
• Van deze € 100 mag je € 38 terugvragen (38%).
• In een jaar tijd heb je € 1.200 geïnvesteerd.
• Je krijgt dit jaar € 456 terug. Dat kun je vervolgens weer investeren in je pensioen. Of aan wat anders leuks uitgeven.  

*Dit voorbeeld gaat ervan uit dat de volledige inleg binnen je jaarruimte past. Het gebruikte belastingpercentage is een voorbeeldtarief; het werkelijke voordeel hangt af van je persoonlijke situatie en de fiscale regels.  

Over het bedrag boven je jaar- en reserveringsruimte krijg je geen belastingvoordeel. Dat deel kun je dus niet aftrekken bij je belastingaangifte.

Maak je per ongeluk te veel geld over naar je pensioenrekening? Door aangescherpte fiscale regelgeving kunnen bedragen die je per ongeluk teveel op je pensioenrekening hebt gestort niet meer zomaar terug worden geboekt. Het heeft fiscale gevolgen.

Heb je een pensioenbeleggingsrekening geopend? Maak het jezelf makkelijk door meteen je verdeling tussen sparen en beleggen in te stellen.

• Klik op 'Details' bij je pensioenbeleggingsrekening.
• Kies ‘Wijzig’ bij verdeling nieuwe inleg.
• Gebruik het schuifje om je gewenste verdeling in te stellen, bijvoorbeeld 40% beleggen en 60% sparen.

Bij het storten van een bedrag wordt je inleg automatisch volgens deze verdeling verdeeld en maken we direct een beleggingsorder voor je aan. 

Wil je jouw periodieke inleg automatisch verwerken? Log dan in via Internet Bankieren en kies 'Nieuwe overboeking'. Selecteer jouw nieuw geopende pensioenrekening, kies 'Periodieke overboeking', en stel de regelmaat en de begin- en einddatum in. Vergeet niet om de einddatum in je agenda te zetten!

Het rente-op-rente effect, ook wel bekend als samengestelde rente, is een slim financieel principe dat ervoor zorgt dat je pensioenspaargeld steeds sneller groeit. Je ontvangt namelijk niet alleen rente over het geld dat je opzij hebt gezet, maar ook over de eerder verdiende rente. Dit betekent dat je pensioengeld als het ware "voor jou aan het werk" gaat. Daarom is het slim om hier zo snel mogelijk mee te beginnen, zodat jouw pensioenkapitaal zo lang mogelijk de tijd heeft om te groeien.

Voorbeeld
Stel dat je begint met een eenmalige inleg van € 10.000 voor pensioensparen. En dat je daar elk jaar 1,7% rente op krijgt. Je pensioenpot groeit dan als volgt:

Jaar 1: Je start met € 10.000 en krijgt hier 1,7% rente over, oftewel € 170. 
Je totale pensioenpot groeit naar € 10.170.
Jaar 2: Je krijgt 1,7% rente over € 10.170, dus € 172,89.
Je totale pensioenpot groeit naar € 10.342,89.
Jaar 3: Je krijgt 1,7% rente over € 10.342,89, dus € 175,83. 
Je totale pensioenpot groeit naar € 10.518,72.

Het rentebedrag wordt hoger doordat je ook rente krijgt over eerder ontvangen rente. De rente op een pensioenspaarrekening is variabel. Dat betekent dat de bank de rente kan aanpassen. Controleer daarom altijd de actuele rente en voorwaarden.

De inleg mag van een pensioenrekening van een andere bank of verzekeraar komen middels een waardeoverdracht. 

Bij je pensioenrekening kun je via de stap 'Geld inleggen' de waardeoverdracht regelen. Houd bij de aanvraag van de waardeoverdracht de gegevens van je oude lijfrenteverzekering of bankrekening bij de hand. Na ontvangst van het complete verzoek kan het tot 14 dagen duren voordat de oude bank of verzekeraar de waardeoverdracht start of het geld overboekt. We houden je op de hoogte.