Als ondernemer investeer je dagelijks in je bedrijf. Je laat je onderneming groeien en zorgt dat je van de inkomsten goed kunt leven. Maar investeer je ook in de toekomst? Als ondernemer, zzp’er of dga bouw je niet automatisch pensioen op. Daarom is het verstandig om nu al wat opzij te zetten voor later, zodat je later kunt genieten van je oude dag.
Moeilijke begrippen in 2 minuten uitgelegd
Wat is een pensioengat?
Je hebt een pensioengat (pensioentekort) als je later, als je met pensioen bent, meer maandelijkse uitgaven hebt dan je ontvangt aan pensioen. Dit pensioengat kun je zelf aanvullen.
Wat is jaarruimte?
Je kunt zelf extra sparen en/of beleggen voor je pensioen met mogelijk belastingvoordeel. Dat voordeel krijg je alleen als je inleg onder een bepaald bedrag blijft. Dat bedrag noemen we jaarruimte.
Wat zijn pijlers van pensioen?
De eerste pijler uit het pensioenstelsel is AOW en de tweede is het werkgeverspensioen. Als ondernemer kun je zelf je pensioen aanvullen met de derde pijler: aanvullend pensioen.
Stappenplan: pensioen voor ondernemers en zzp'ers
Als je weet hoe pensioen werkt, is het goed om te kijken hoe het met je eigen pensioen gaat. Speciaal daarvoor hebben we een stappenplan gemaakt. Doorloop de stappen en check of je na het ondernemen een welverdiende financiële zekerheid hebt.
Stap 1: check je pensioen
Heb je eerder pensioen opgebouwd, bijvoorbeeld omdat je in loondienst bent geweest? Hoeveel je later ontvangt zie je binnen 5 minuten. Ga naar Mijnpensioenoverzicht en log in met je DigiD. Heb je alleen recht op AOW? Dan ontvang je ongeveer maximaal € 1.000 netto per maand als je samenwoont met je partner en € 1.500 netto per maand (met loonheffingskorting) als je alleen woont.
Stap 2: bereken je jaarruimte
Je weet nu hoeveel geld je maandelijks ontvangt als je met pensioen gaat. Als ondernemer is het in de meeste gevallen verstandig om nog extra geld opzij te leggen voor later. Tot een bepaald bedrag mag je jaarlijks je pensioen aanvullen met mogelijk belastingvoordeel. Dit bedrag hangt onder andere af van de winst van je onderneming en heet jaarruimte.
Stap 3: open een pensioenrekening
Er zijn verschillende manieren om extra inkomen op te bouwen voor je pensioen:
- Doorwerken na je pensioenleeftijd
- Investeren in je onderneming en deze eventueel verkopen
- Gewoon sparen of beleggen (zonder belastingvoordeel)
- Pensioensparen of -beleggen met mogelijk belastingvoordeel
Met een pensioenrekening spaar en beleg je zelf voor extra pensioen. De pensioenrekening heet bij ons Pensioenaanvulling.
Veelgestelde vragen
Wat zijn de voordelen van extra pensioen opbouwen voor ondernemers en zzp'ers?
Soms is een onderneming ook het pensioen. Maar de waarde van een onderneming kan wisselen. En wat als net rond je AOW-leeftijd de markt heel ongunstig voor verkoop is? Door nu geld opzij te zetten als aanvullend pensioen ben je goed voorbereid op de toekomst. Zo heb je later een stabiel inkomen voor je vaste uitgaven en eventuele onverwachte kosten. Door nu, met mogelijk belastingvoordeel, vermogen op te bouwen, zorg je zelf voor gemoedsrust over je financiële toekomst.
Hoeveel geld moet ik als ondernemer of zzp'er opzijzetten voor mijn pensioen?
Gemiddeld heb je later 70-80% van je huidige inkomen nodig. Het bedrag dat je als ondernemer opzij moet zetten voor je aanvullende pensioen hangt af van verschillende dingen, bijvoorbeeld:
- Hoeveel heb je later nodig om te kunnen leven zoals je gewend bent.
- Wat verwacht je uit te geven aan wonen, reizen, hobby's.
- Op welke leeftijd wil je met pensioen gaan? Hoe eerder je met pensioen wilt, hoe meer geld je opzij moet zetten.
- Heb je al spaargeld of beleggingen?
Hoeveel vermogen moet ik als ondernemer of zzp'er opbouwen voor een aanvullend pensioen?
Het bedrag dat je opzij moet zetten voor je pensioen hangt af van je persoonlijke omstandigheden. Kijk naar je huidige inkomen uit je onderneming, je uitgaven en bedenk wat je pensioendoelen zijn. Lees het artikel 'Hoeveel pensioen heb ik nodig?'.
Wat zijn de risico’s bij het opbouwen van vermogen voor een aanvullend pensioen?
Een onderneming kent goede en slechte jaren. Zo kunnen ook de spaarrentes wijzigen en de beurskoers kan schommelen. Dit kan van invloed zijn op de opbouw van vermogen voor je pensioen. Door vroeg te beginnen heb je langer de tijd om vermogen op te bouwen en een eventuele daling van rente of de beurskoers op te vangen. Een pensioenrekening is een geblokkeerde rekening, je kunt het geld dus niet tussendoor zomaar opnemen.