7 misverstanden over pensioen
Na jaren discussie kwam de politiek in mei 2023 met een nieuw pensioenstelsel. Over dit stelsel bestaan veel misverstanden. Dat geldt ook voor pensioen in het algemeen. We zetten 7 misvattingen op een rij en leggen uit hoe het zit.
Misverstand 1. Tegen de tijd dat je met pensioen gaat, is de pot al leeg
De pensioenpot van pensioenfondsen kan niet leeg zijn wanneer jij met pensioen gaat. De Nederlandsche Bank houdt hier streng toezicht op.
Dit betekent dat elk pensioenfonds naar de korte én lange termijn moet kijken. En genoeg vermogen moet hebben om een levenslang pensioen uit te keren aan de deelnemers.
Misverstand 2. Het nieuwe pensioenstelsel is een ‘casinopensioen’
Volgens de SP en PVV lopen deelnemers veel meer risico in het nieuwe pensioenstelsel. Deze politieke partijen noemen het nieuwe stelsel daarom ook wel ‘casinopensioen’.
Het lijkt hierdoor dat het nieuwe stelsel veel meer risico’s neemt, en dat het bestaande stelsel veiliger is. Dat klopt niet: in beide stelsels worden de pensioenpremies belegd. En dat heeft altijd risico’s.
Maar beleggen kan uiteindelijk ook meer rendement op leveren in vergelijking met veiligere opties, zoals alle pensioenpremies op een spaarrekening zetten.
Misverstand 3. In het nieuwe pensioenstelsel is de hoogte van de uitkering stabiel(er)
Pensioenfondsen moeten garanderen dat zij aan elke deelnemer een pensioen kunnen uitkeren. Daarom houden deze fondsen grote buffers aan. Hoe groter de buffers, hoe hoger de financiële gezondheid van een pensioenfonds. En hoe hoger de ‘dekkingsgraad’.
Het nieuwe pensioenstelsel gaat uit van de premie die toegezegd door de werkgever aan de werknemer. Daarbij hangt de hoogte van de uitkering af van de financiële markten. Deze markten zijn onzeker. De hoogte van de uitkeringen kan daarom meer wisselen.
Het is onduidelijk of dit ook echt tot grote wisselingen gaat leiden in de toekomst. In het nieuwe stelsel hebben pensioenfondsen in ieder geval gewoon weer een buffer (‘solidariteitsreserve’). En als er financiële tegenvallers zijn, dan mogen fondsen die verdelen over maximaal 10 jaar.
Op deze manier kunnen pensioenfondsen grote wisselingen voorkomen. En het vertrouwen van hun deelnemers behouden.
Misverstand 4. Bij een pensioenfonds bepaal jij hoe je pensioen wordt belegd
Een pensioenregeling is meestal het gevolg van afspraken tussen werkgevers en werknemers. Werknemers worden hierbij vertegenwoordigd, maar hebben meestal weinig te zeggen over hoe hun pensioen wordt belegd.
Solidaire regeling
In het nieuwe stelsel geldt vaak een ‘solidaire regeling’ voor grote pensioenfondsen. Fondsen beleggen daarbij op een collectieve manier, net als nu. Dat betekent dat pensioenfondsen samen beslissen over hun beleggingen. En dat deelnemers niet mogen meebeslissen.
Flexibele premieregeling
Een klein aantal fondsen hebben gekozen voor een ‘flexibele premieregeling’. Deze biedt deelnemers iets meer vrijheid in beleggingskeuzes. Toch zijn deelnemers ook hierbij beperkt tot de keuzes die hun pensioenfonds biedt.
Misverstand 5. Je pensioen is lager dan de maandelijkse premie
Elke maand betaal je (met je werkgever) premie voor je pensioen. Hoeveel pensioen je daarvoor in de toekomst terugkrijgt, hangt af van verschillende zaken. Zoals het fonds of de verzekeraar waarbij je jouw pensioen opbouwt. Maar ook het uiteindelijke rendement dat met de premie behaald is. Of de afspraken die je hebt gemaakt in jouw pensioenregeling.
Pensioenfondsen beleggen de premies die jij en je werkgever betalen. Dit gebeurt over een lange tijd. Gemiddeld leidt dit tot meer rendement dan als de premie op een spaarrekening zou staan. Wel verschilt het behaalde rendement per pensioenfonds.
Er zijn verschillen, maar uiteindelijk is het gemiddelde pensioen zo’n 3 keer hoger dan de ingelegde premies. Je maandelijkse premie verdient zich meestal dus ruim terug.
Misverstand 6. Je pensioendatum staat vast
Veel mensen denken dat hun pensioen vaststaat. Maar op, of rond, de datum van je pensioen is er meer mogelijk dan je misschien denkt. Je kunt bijvoorbeeld:
- eerder stoppen met werken en je pensioen eerder laten ingaan
- langer doorwerken en je pensioen uitstellen
- een hoger pensioen laten uitkeren in de eerste jaren van je pensioen
Maar er zijn nog veel meer manieren waarop je jouw pensioen kunt aanpassen aan je wensen en je situatie. Denk je hierover na? Laat je dan goed adviseren door een specialist. We helpen je hier graag bij op weg. Neem gratis en vrijblijvend contact op met onze adviseurs.
Misverstand 7. Bij een pensioenverzekeraar staat de hoogte van je pensioen wel vast
Pensioenfondsen kunnen niet garanderen dat je straks een bepaald bedrag aan pensioen krijgt. Dat geldt ook voor verzekeraars. De hoogte van je uitkering is ook hier afhankelijk van verschillende zaken. Zoals het rendement op je premies, de kosten en de geschatte levensverwachting. Wanneer je met pensioen gaat, kun je vaak wel kiezen voor een vaste uitkering voor de rest van je leven.
Producten met vaste uitkering
Er bestaan wel producten waarbij de hoogte van je pensioen vaststaat. Maar deze producten zijn meestal duurder. En het verwachte pensioen ligt meestal lager. Garantie kost namelijk geld.
Flexibele premieregeling
Heb je pensioen opgebouwd bij een pensioenfonds en met een flexibele premieregeling? Dan mag je op de datum van je pensioen kiezen voor een vaste uitkering via een verzekeraar.
Krijg je al pensioen onder de flexibele premieregeling? Dan mag je bij de omzetting van jouw regeling naar het nieuwe pensioenstelsel je pensioen verplaatsen naar een verzekeraar. Bij die verzekeraar kun je dan kiezen voor een vaste uitkering.
Gratis hulp van een adviseur?
Heb je een vraag over pensioen opbouwen? Of overweeg je om eerder te stoppen met werken en ben je benieuwd naar je mogelijkheden? Hoe groot of klein je financiële vraag ook is: onze adviseurs denken graag met je mee. Gratis en vrijblijvend.
