Eerder met pensioen of minder werken: hoe bouw je pensioen op?
Wil je vanaf je 60e een dag minder werken? Of zelfs helemaal stoppen met werken? Het opgebouwde ouderdomspensioen is vaak niet voldoende voor een vervroegd pensioen. In dit artikel lees je wat je kunt doen om voor extra inkomen te zorgen. Daarbij geldt: hoe eerder je begint, hoe beter je bent voorbereid.
De AOW-leeftijd gaat minder snel omhoog
In de Wet temporisering verhoging AOW-leeftijd is sinds 2019 geregeld dat de AOW-leeftijd minder snel stijgt dan in 2013 was afgesproken. Voor de jaren 2024 tot en met 2027 is de AOW-leeftijd 67 jaar en in 2028 en 2029 is deze 67 jaar en drie maanden.
Hoeveel AOW je krijgt, hangt af van je persoonlijke situatie. Je bouwt een volledige AOW-uitkering op als je in de 50 jaar voordat je AOW-uitkering ingaat, in Nederland hebt gewoond. Voor ieder jaar dat je mist, wordt de AOW met 2% gekort. Ben je alleenstaand, woon je samen of ben je getrouwd? Het brutobedrag AOW voor een alleenstaande is in 2025 € 1.580 per maand en voor gehuwden of samenwonenden € 1.080.
De mogelijkheden om eerder met pensioen te gaan
Veel pensioenregelingen maken het mogelijk om eerder met pensioen te gaan. Hierna volgen enkele keuzemogelijkheden met je pensioen dat je via jouw werkgever hebt opgebouwd:
1. Deeltijdpensioen
Deeltijdpensioen kan interessant zijn als je nog niet volledig wilt stoppen met werken. Bij veel pensioenregelingen is het mogelijk om vóór je pensionering in deeltijd te gaan werken. Je kunt dan voor een deel vervroegd pensioen aanvragen. Zo kun je bijvoorbeeld voor 1 of 2 dagen per week met pensioen gaan, terwijl je de andere dagen nog doorwerkt.
2. Hoog/laag pensioen
Vaak kun je ervoor kiezen om in de eerste 5 of 10 jaar meer pensioen te ontvangen. Daarna ontvang je dan levenslang minder pensioen. Dat kan interessant zijn als je eerst meer inkomen nodig hebt en later minder. Bijvoorbeeld als je in je eerste pensioenjaren hogere uitgaven verwacht vanwege extra reizen of andere activiteiten.
3. Meer ouderdomspensioen en minder partnerpensioen (of andersom)
Heb je geen partner of heeft jouw partner zelf voldoende inkomen? Dan kun je het partnerpensioen verlagen en jouw ouderdomspensioen verhogen. Andersom kan ook. Misschien is er door een scheiding onvoldoende partnerpensioen voor je huidige partner opgebouwd en heeft deze zelf ook weinig inkomen. Je kunt er dan voor kiezen om jouw ouderdomspensioen te verlagen ten gunste van het partnerpensioen.
4. Pensioen eerder laten ingaan
De meeste pensioenregelingen bieden de mogelijkheid eerder met pensioen te gaan. Wel is er een ondergrens, bijvoorbeeld maximaal 5 jaar eerder dan jouw AOW-leeftijd. Als je eerder met pensioen gaat, ontvang je een lagere pensioenuitkering dan wanneer je wacht tot je de eigenlijke pensioenleeftijd hebt bereikt. Vanaf het moment dat je eerder stopt met werken, bouw je namelijk geen pensioen meer op. Bovendien moet het opgebouwde pensioenkapitaal over een langere periode worden uitgekeerd.
Als vuistregel valt je pensioenuitkering ongeveer 7% à 8% lager uit voor elk jaar dat je eerder stopt met werken en je pensioen eerder laat ingaan. Het is belangrijk om te beseffen dat eerder stoppen met werken en je pensioen vervroegen niet op hetzelfde moment hoeven te vallen. Wil je eerder stoppen met werken zonder dat jouw pensioen eerder ingaat? Misschien kun je deze periode overbruggen met andere inkomsten of vermogensopnames om jouw uitgaven voor levensonderhoud te voorzien. Wil je weten of dit voor je haalbaar is? Vraag dan een Financieel Vooruitzicht aan om de financiële gevolgen in kaart te brengen.
Gevolgen voor partnerpensioen
Het stoppen met werken en het nog niet in laten gaan van jouw ouderdomspensioen kan gevolgen hebben voor het partnerpensioen. Verschillende scenario's zijn denkbaar. Het is zelfs mogelijk dat het partnerpensioen komt te vervallen als je langer blijft doorwerken na je pensioen. Check goed jouw pensioenregeling voor mogelijke gevolgen en oplossingen.
Op mijnpensioenoverzicht.nl vind je meer informatie over je AOW en het pensioen dat je bij al jouw werkgevers hebt opgebouwd.
Hoe kun je jouw pensioen aanvullen?
Als je eerder wilt stoppen met werken of minder wilt gaan werken, moet je eerst bepalen hoe hoog je behoefte aan netto besteedbaar inkomen is. Zijn je AOW-uitkering en ouderdomspensioen samen hiervoor niet hoog genoeg? Dan kun je met de volgende maatregelen je pensioen aanvullen:
Sparen via lijfrente
Met een lijfrente zorg je op een fiscaal voordelige manier voor extra inkomen. Een lijfrente bestaat uit twee delen. Je begint eerst met het sparen voor een lijfrentekapitaal. Na de spaarperiode (opbouwfase) wordt het bij elkaar gespaarde kapitaal in termijnen uitgekeerd (uitkeringsfase). Dit sparen en uitkeren kan zowel bij een verzekeraar als bij een bank.
Hypotheek extra aflossen
Huizenbezitters bouwen vermogen op als zij hun hypotheek aflossen. Door deze aflossingen neemt de overwaarde van hun huis toe. Als je in de toekomst een lager inkomen verwacht, kun je overwegen je woonlasten hierop tijdig aan te passen. Door extra af te lossen, gaan je maandlasten omlaag. Of het verstandig is om je hypotheek extra af te lossen, hangt af van je persoonlijke financiële situatie en je hypotheekvoorwaarden.
Sparen of beleggen
Je kunt er ook voor kiezen om extra vermogen op te bouwen via sparen of beleggen. Je kunt dan later met dit vermogen jouw pensioen aanvullen. Hoeveel geld heb je straks nodig? Hoe groot moet de vermogensbuffer zijn, waarmee je jouw pensioen wilt aanvullen? Naast de duur van de periode die je wilt aanvullen en het bedrag dat je jaarlijks nodigt hebt als pensioenaanvulling, bepaalt ook het rendement op je vermogen hoeveel kapitaal je moet inleggen. Hoe hoger het rendement, hoe minder kapitaal je hoeft te reserveren om een vermogensbuffer op te bouwen.
Tot slot
Met je pensioen heb je veel keuzemogelijkheden. Het is verstandig om regelmatig het pensioenoverzicht van je pensioenfonds te bekijken en een pensioencheck te doen. Als het nodig blijkt te zijn, heb je nog genoeg tijd om de juiste maatregelen te nemen om extra vermogen op te bouwen. Hoe eerder je begint met vermogensopbouw, hoe gunstiger dat uiteindelijk kan uitpakken.
Neem contact op met jouw adviseur om de financiële mogelijkheden te bespreken.
