Pensioen aanvullen met pensioensparen of hypotheek aflossen?

Een goede vuistregel voor een goed pensioen is 70% van je bruto-inkomen voordat je met pensioen gaat. Veel Nederlanders halen dit niet door verschillende redenen, zoals: 

• Je pensioen is gebaseerd op je gemiddelde inkomen, wat vaak lager is dan je inkomen aan het einde van je carrière
• Je werkt minder dan 40 jaar en bouwt daardoor geen volledig pensioen op
• Je werkt parttime of hebt meerdere werkgevers gehad, waardoor pensioenregelingen niet goed op elkaar aansluiten
• Je wilt eerder met pensioen dan de AOW-leeftijd
• Je bent gescheiden en je ex-partner heeft recht op een deel van je pensioen

Het is dan ook verstandig om regelmatig je pensioenoverzicht van je pensioenfonds te controleren en een pensioencheck te doen. Bouw je te weinig pensioen op? Dan kan het slim zijn om extra geld opzij te zetten om je pensioen aan te vullen. Hoe eerder je hiermee begint, hoe makkelijker je een pensioentekort kunt aanvullen.

Vooral ondernemers is het verstandig zelf pensioen op te bouwen. Ook voor mensen in loondienst is het slim om regelmatig te checken of er voldoende pensioen wordt opgebouwd. Wil je zelf nog aanvullen? Dat kan door te sparen via bijvoorbeeld een lijfrente-pensioenrekening. Het voordeel is dat je de inleg kunt aftrekken van je bruto-inkomen, wat belastingvoordeel oplevert. Via je belastingaangifte krijg je zo een deel van je inleg terug. Over het opgebouwde vermogen betaal je geen vermogensrendementsheffing in box 3.

Er zijn wel voorwaarden:

• Je mag tussentijds geen geld opnemen van je pensioenrekening;
• Je mag maximaal tot 5 jaar doorsparen na het bereiken van de AOW-leeftijd;
• Je moet later het opgebouwde vermogen in termijnen laten uitkeren. Over deze uitkeringen wordt dan in box 1 inkomstenbelasting geheven. Het kan zijn dat deze uitkeringen na je AOW-leeftijd in een lager belastingtarief vallen. 

Je mag een gestort bedrag op een pensioenrekening alleen aftrekken van je bruto-inkomen uit werk in box 1, als je daarmee de 'jaarruimte' niet overschrijdt. Stel, je bent in loondienst en je werkgever bouwt een pensioen voor je op dat je hele jaarruimte benut. Er is dan geen 'jaarruimte' meer voor een extra aanvulling op een pensioenrekening.

Als je weinig pensioen via een werkgever opbouwt, kan sparen op een lijfrente-pensioenrekening financieel aantrekkelijk zijn. Bereken je jaarruimte om de maximale belastingaftrek te weten. In 2025 is de jaarruimte maximaal € 35.798.

Een andere optie is extra aflossen op je hypotheek. Dit kan zorgen voor een hogere overwaarde van je huis en lagere maandlasten.

Om je maandlasten echt te verlagen, moet je flink extra aflossen. Een kleine aflossing helpt niet veel. Bij een rente van 4% bespaar je €40 aan rentekosten bruto per jaar per €1.000 die je aflost. Netto is dit nog minder na belasting.

Of het slim is om extra af te lossen, hangt af van je financiële situatie en hypotheekvoorwaarden. Aflossen is aantrekkelijk als het rendement op je spaargeld en beleggingen in box 3 hoger is dan de kosten van je hypotheek in box 1. Het gaat om het rendement en de kosten na belasting.

Meer weten over het verduurzamen van je woning? Kijk dan deze aflevering van Op de bank.

Als je geen of weinig pensioen opbouwt via je werkgever, kan sparen via een lijfrente-bankspaarrekening aantrekkelijk zijn door het belastingvoordeel. Een alternatief is extra aflossen op je hypotheek, wat je maandlasten kan verlagen en je overwaarde kan verhogen. Dit kan slim zijn, maar niet altijd.

Beide opties hebben voor- en nadelen en je kunt ze ook combineren. Heb je vragen of hulp nodig? Bespreek samen met de adviseur je mogelijkheden en krijg antwoord op je vragen. Gratis en vrijblijvend, je zit dus nergens aan vast.

• Eerder met pensioen of minder werken: hoe bouw je aanvullend pensioen op? 
• Pensioen aanvullen: wat kun je zelf doen?
• Je pensioen aanvullen met de verkoop van je bedrijf