Familiehypotheek
Huis kopen met hulp van je familie
- Hogere hypotheek
- Flexibele voorwaarden
- Mogelijk lagere tariefklasse bij hypotheek zonder NHG-garantie
Wat is een familiehypotheek?
Een familiehypotheek is een lening voor je woning die je krijgt van een familielid, meestal je (groot)ouders. Zo kun je soms meer lenen of je hypotheek bij een bank lager maken. Je spreekt samen duidelijke voorwaarden af, zoals de rente, looptijd en aflossing. In veel gevallen kun je ook gebruikmaken van hypotheekrenteaftrek.
Heb je voor jouw droomhuis meer geld nodig dan je maximaal kunt lenen? Ga dan eens met je familie en met ons in gesprek. Met een familiehypotheek helpen we je samen vooruit.
Heb je voor jouw droomhuis meer geld nodig dan je maximaal kunt lenen? Ga dan eens met je familie en met ons in gesprek. Met een familiehypotheek helpen we je samen vooruit.
In het kort
Hebben je (groot)ouders spaargeld of overwaarde op hun eigen woning? Dan kunnen zij dit gebruiken om jou geld te lenen voor een familiehypotheek.
- Je kunt onder voorwaarden maximaal de helft van je maximale hypotheek lenen bij familie
- Je hebt een extra hypotheek bij je familie naast je hypotheek bij ABN AMRO
- Jouw familie schenkt de maandlasten terug aan jou
Meer informatie over de familiehypotheek
Leen-schenkconstructie
Met een familiehypotheek gaan jullie een leen-schenkconstructie aan. Hierbij lenen jouw (groot)ouders geld aan jou, maar schenken ook een deel van het bedrag. Dit werkt als volgt:
- Lenen: Jouw (groot)ouders lenen een bepaald bedrag aan de jou, waarover jij rente betaalt. Dit lijkt op een gewone hypotheek bij de bank.
- Schenken: Daarnaast schenken jouw (groot)ouders elk jaar een bepaald bedrag aan de jou. Dit kan belastingvrij, tot een bepaalde grens die de Belastingdienst heeft vastgesteld.
Door deze constructie worden jouw maandlasten lager, omdat een deel van de lening eigenlijk een gift is. Je betaalt namelijk rente over een kleiner bedrag, en dat scheelt geld. Tegelijkertijd kunnen jouw (groot)ouders gebruikmaken van belastingvoordelen, omdat schenkingen tot een bepaalde hoogte vrijgesteld zijn van belasting.
Hypotheekrente
Jullie maken zelf afspraken over het rentepercentage van de familiehypotheek. Dit moet wel vergelijkbaar zijn met de huidige hypotheekrente. Stel, de huidige rente is 3%. Dan kun je geen rentepercentage afspreken van 1%.
Aflossen
Ook voor het aflossen van de familiehypotheek maken jullie zelf afspraken. Wil je de hypotheekrente kunnen aftrekken? Dan moet je de lening in maximaal 30 jaar lineair of annuïtair aflossen.
Looptijd
Voor de looptijd van de familiehypotheek geldt ook dat jullie zelf afspraken maken. Dat kan handig zijn als je bijvoorbeeld rekening moet houden met de financiële toekomstplannen van je (groot)ouders.
Tip: zorg dat je altijd goed overzicht hebt van de looptijd van je ABN AMRO hypotheek én je familiehypotheek. Zo kom je nooit voor verrassingen te staan.
Rekenvoorbeeld
Stel, je wilt een woning kopen van € 290.000,- exclusief kosten koper. Op basis van je inkomen kun je bij ABN AMRO een hypotheek krijgen van maximaal € 242.500,-.
- Jouw ouders kunnen helpen met een leen- & schenk-constructie. Zij besluiten jou € 47.500,- te lenen. Dat is minder dan 20% van de hypotheek bij ABN AMRO, dus dat mag.
- De lening bij jouw ouders is gebaseerd op een Annuïteiten Hypotheek met een looptijd van 10 jaar. De rente is 4,59% en staat ook voor 10 jaar vast. De maandlasten die jij aan je ouders betaalt zijn dan € 494,-.
- Jullie hebben afgesproken jij jaarlijks als schenking van je ouders € 5.928,- ontvangt. Dat is twaalf keer (een jaar) de maandlasten van € 494,-.
- Bij het beoordelen van de hoogte van de schenking kijkt de Belastingdienst naar de schenking die gedaan wordt over de gehele periode, alsof deze in één keer wordt gedaan. De jaarlijkse schenkingsvrijstelling kan dan ook maar één keer in mindering worden gebracht.
- Voor een periode van 10 jaar betekent dit dat jouw ouders in totaal een bedrag van € 59.280,- schenken. Het bedrag bestaat uit € 47.500,- aan aflossing en € 11.780,- aan rente.
Leen-schenkconstructie
Met een familiehypotheek gaan jullie een leen-schenkconstructie aan. Hierbij lenen jouw (groot)ouders geld aan jou, maar schenken ook een deel van het bedrag. Dit werkt als volgt:
- Lenen: Jouw (groot)ouders lenen een bepaald bedrag aan de jou, waarover jij rente betaalt. Dit lijkt op een gewone hypotheek bij de bank.
- Schenken: Daarnaast schenken jouw (groot)ouders elk jaar een bepaald bedrag aan de jou. Dit kan belastingvrij, tot een bepaalde grens die de Belastingdienst heeft vastgesteld.
Door deze constructie worden jouw maandlasten lager, omdat een deel van de lening eigenlijk een gift is. Je betaalt namelijk rente over een kleiner bedrag, en dat scheelt geld. Tegelijkertijd kunnen jouw (groot)ouders gebruikmaken van belastingvoordelen, omdat schenkingen tot een bepaalde hoogte vrijgesteld zijn van belasting.
Hypotheekrente
Jullie maken zelf afspraken over het rentepercentage van de familiehypotheek. Dit moet wel vergelijkbaar zijn met de huidige hypotheekrente. Stel, de huidige rente is 3%. Dan kun je geen rentepercentage afspreken van 1%.
Aflossen
Ook voor het aflossen van de familiehypotheek maken jullie zelf afspraken. Wil je de hypotheekrente kunnen aftrekken? Dan moet je de lening in maximaal 30 jaar lineair of annuïtair aflossen.
Looptijd
Voor de looptijd van de familiehypotheek geldt ook dat jullie zelf afspraken maken. Dat kan handig zijn als je bijvoorbeeld rekening moet houden met de financiële toekomstplannen van je (groot)ouders.
Tip: zorg dat je altijd goed overzicht hebt van de looptijd van je ABN AMRO hypotheek én je familiehypotheek. Zo kom je nooit voor verrassingen te staan.
Rekenvoorbeeld
Stel, je wilt een woning kopen van € 290.000,- exclusief kosten koper. Op basis van je inkomen kun je bij ABN AMRO een hypotheek krijgen van maximaal € 242.500,-.
- Jouw ouders kunnen helpen met een leen- & schenk-constructie. Zij besluiten jou € 47.500,- te lenen. Dat is minder dan 20% van de hypotheek bij ABN AMRO, dus dat mag.
- De lening bij jouw ouders is gebaseerd op een Annuïteiten Hypotheek met een looptijd van 10 jaar. De rente is 4,59% en staat ook voor 10 jaar vast. De maandlasten die jij aan je ouders betaalt zijn dan € 494,-.
- Jullie hebben afgesproken jij jaarlijks als schenking van je ouders € 5.928,- ontvangt. Dat is twaalf keer (een jaar) de maandlasten van € 494,-.
- Bij het beoordelen van de hoogte van de schenking kijkt de Belastingdienst naar de schenking die gedaan wordt over de gehele periode, alsof deze in één keer wordt gedaan. De jaarlijkse schenkingsvrijstelling kan dan ook maar één keer in mindering worden gebracht.
- Voor een periode van 10 jaar betekent dit dat jouw ouders in totaal een bedrag van € 59.280,- schenken. Het bedrag bestaat uit € 47.500,- aan aflossing en € 11.780,- aan rente.
“Je ouders hoeven geen miljonair te zijn. Een klein bedrag kan al een groot verschil maken.”
Chris Lagerweij, hypotheekadviseur
Voor- en nadelen familiehypotheek
Voordelen
- Hogere Hypotheek: Door samen te werken met familie kun je een hogere hypotheek krijgen, waardoor je meer keuze hebt bij het kopen van een huis.
- Lagere tariefklasse: Is jouw hypotheek bij ABN AMRO zonder NHG gefinancierd? Dan kan je hypotheek in een lagere tariefklasse vallen.
- Meer flexibiliteit: Je kunt samen met je familie afspraken maken over de looptijd en rente van de lening, zodat de hypotheek beter past bij jullie situatie.
Nadelen
- Je gaat met je ouders een meerjarige financiële overeenkomst aan. Houd rekening met gevolgen zoals werkloosheid, overlijden of arbeidsongeschiktheid. Dit kan leiden tot betalingsachterstanden of ruzies.
- Maximale leenbedrag: Je mag maximaal 100% van de marktwaarde van de woning lenen. Je moet dus nog wel eigen geld inbrengen voor bijvoorbeeld de kosten koper of een verbouwing.
- Complex: het samen regelen van een hypotheek met familie kan ingewikkelder zijn dan het afsluiten van een standaard hypotheek. Zo kan dit fiscale gevolgen hebben voor jou en/of je familie. Laat je dus goed informeren door een belastingadviseur.
Samen ontdekken we jouw mogelijkheden
Ben je benieuwd of de familiehypotheek iets voor jou is? Onze hypotheekadviseurs denken met je mee. Maak vandaag nog een afspraak voor een gratis en vrijblijvend gesprek. En neem vooral je (groot)ouders mee. Samen weet én hoor je meer.
Daarom een hypotheek bij ABN AMRO
Korting op hypotheekrente
Mogelijk huisbankkorting bij een ABN AMRO-betaalpakket. En ook een beter energielabel kan zorgen voor een lagere rente.
8,6 op Klantenvertellen.nl
88% van onze hypotheekklanten beveelt ons aan op Klantenvertellen.nl. Lees onze beoordelingen
Gratis oriëntatiegesprek
Ontdek je mogelijkheden. Waar en wanneer je wilt, gratis en vrijblijvend. Eenvoudig via een videogesprek.