Wanneer is een gezamenlijke rekening verstandig?
Met een gezamenlijke bankrekening heb je samen met iemand anders, vaak een partner, een bankrekening. Dat is handig als je inkomen deelt en gezamenlijke kosten betaalt, zoals de boodschappen, huur of hypotheekrente. Maar een gezamenlijke rekening is niet in elke situatie een logische oplossing. We nemen je mee in de aandachtspunten.
Een gezamenlijke rekening geeft veel gemak
Laten we eerst een positief punt noemen. Een gezamenlijke rekening kan veel gemak geven. Denk bijvoorbeeld aan de situatie dat je met je partner samenwoont. Je kunt allebei makkelijk geld storten en opnemen van dezelfde bankrekening. Dat kan passen bij de afspraken die jullie met elkaar hebben gemaakt.
Ben je getrouwd? Dan kunnen jullie inkomens bijvoorbeeld in de huwelijksgemeenschap vallen. Woon je samen? Dan heb je vaak de afspraak gemaakt dat je een deel van je inkomen samenvoegt om gezamenlijke lasten te betalen. Een gezamenlijke rekening is dan een goede oplossing hiervoor.
Van wie is het geld op de gezamenlijke rekening?
In de eerdere voorbeelden, over trouwen of samenwonen, heb je samen afgesproken dat je allebei recht hebt op het saldo op de rekening. In andere gevallen is dat soms minder duidelijk.
Stel dat je als ouder bijvoorbeeld een gezamenlijke rekening met een (meerderjarig) kind neemt. Of met een ander persoon waarmee je niet samenwoont. De kans is niet zo groot dat je hier bijvoorbeeld bij een notaris afspraken over hebt vastgelegd.
Wat belangrijk is, is dat het geld op de gezamenlijke rekening het bezit is van degene die het erop heeft gestort. Het kan dus zo zijn dat het geld op de rekening volledig van één van de rekeninghouders is. Maar waarom zou je dan een gezamenlijke rekening willen als het geld op de rekening niet gezamenlijk is?
Gebruik van gezamenlijke rekening bij ouder en kind
In het voorbeeld van de ouder en het kind kan voor een gezamenlijke rekening gekozen zijn, omdat het kind dan over het geld van de ouder kan beschikken als de ouder hier zelf geen beslissingen meer over kan beslissen. De ouders is wilsonbekwaam. Het kind kan dan de rekeningen van de ouder betalen met het geld van de ouder.
Een andere oplossing is een machtiging voor de betaalrekening. Bij deze oplossing blijft de rekening op naam van de ouder. Als kind kun je betalingen doen op basis van de machtiging. Meer hierover lees je in ons artikel 'Hoe kan een machtiging op je bankrekening je helpen?'
Wil je samen met je ouder alvast iets regelen voor mogelijke wilsonbekwaamheid, bijvoorbeeld vanwege (toekomstige) dementie? Dan is een notariële volmacht de beste oplossing. Eventueel als onderdeel van een levenstestament. Heeft je ouder al dementie? Dan is onderbewindstelling een mogelijkheid om de bankzaken van de ouder te kunnen regelen.
Een andere situatie waar je misschien met je ouder over denkt, is het overlijden van de ouder. De bankrekeningen van iemand die is overleden worden geblokkerd. Als duidelijk is wie de erfgenamen of executeur is, worden de rekeningen weer geopend. Het kan even duren voordat dit duidelijk is en zitten kosten aan. Soms is het idee dat een gezamenlijke rekening dit kan voorkomen. Een kenmerk van deze rekening is namelijk dat je als kind (in het voorbeeld) over de rekening blijft beschikken na het overlijden van de ouder.
Voorbeelden van problemen met een gezamenlijke rekening
In de praktijk komt het vaak voor dat een gezamenlijke rekening onderdeel is van een conflict. Meestal gaat het dan om een situatie dat de mede-rekeninghouder niet de erfgenaam is of niet de enige erfgenaam. Hoe dat zit, leggen we uit met een voorbeeld.
Voorbeeld
A en B zijn samenwonend. Ze hebben allebei twee kinderen uit vorige relaties. Ze hebben een gezamenlijke spaarrekening, waar ze niet allebei evenveel op gestort hebben. Ook hebben ze geen afspraak gemaakt op basis waarvan het saldo gezamenlijk bezit is. Partner A overlijdt en diens beide kinderen zijn erfgenamen. Partner B blijft over de rekening beschikken. Maar met een verklaring van erfrecht kunnen de kinderen van partner A ook toegang krijgen tot de gezamenlijke rekening. Wie recht heeft op het saldo op de rekening is een vraag die partner B en de kinderen van partner A samen moeten oplossen.
Waren A en B getrouwd? Dan kon ongeveer hetzelfde probleem ontstaan. De wettelijke verdeling geldt namelijk, waardoor partner B eigenaar wordt van de bezittingen uit de nalatenschap van partner A. De kinderen van partner A krijgen een vordering op partner B. Voor het bepalen van de grootte van deze vordering moet worden vastgesteld wie recht heeft op het saldo op de rekening. Wil je meer weten over de wettelijke verdeling? Lees dan ons artikel: “Wie erft er als er geen testament is”.
In zulke situaties kan er discussie ontstaan over opnames en wie recht heeft op het saldo. Dat leidt soms tot een conflict.
Hetzelfde voorbeeld kunnen we bedenken voor een ouder die een gezamenlijke rekening heeft met een kind, terwijl er meerdere kinderen zijn. Na het overlijden van de ouder ontstaan soms discussies over opnames door het kind dat mede-rekeninghouder is.
De situatie is heel anders als in het voorbeeld partner B de enige erfgenaam van partner A is. Of als het kind enig kind is en ook enige erfgenaam is. Dan is direct duidelijk voor wie het geld is en wie erover mag beschikken. Waar dan nog wel naar gekeken moet worden, is of het saldo op de rekening nog relevant is voor de heffing van erfbelasting.
Past de gezamenlijke rekening in jouw situatie?
Er zijn in Nederland zeer veel gezamenlijke bankrekeningen. Er zijn ook veel situaties waarin een gezamenlijke rekening goed past. Zeker als het saldo op de rekening gezamenlijk bezit is van de rekeninghouders.
Overleg met een adviseur
Wil je met een adviseur overleggen welke oplossing het best past bij je situatie? Neem dan gratis en vrijblijvend contact op met een adviseur van Team Preferred Banking.
