Pensioen opbouwen als zzp’er: 6 mogelijkheden

Steeds meer zzp’ers bouwen pensioen op. Toch maakt ruim 50% van de zzp'ers zich zorgen over hun pensioen. En zo’n 45% van de zzp'ers heeft spijt dat ze hun pensioen niet eerder geregeld hebben. 

Vooral zzp’ers die pas na hun 30e pensioen zijn gaan opbouwen, waren graag eerder begonnen. Een goede reden om het nu eens echt te regelen.

Sparen lijkt de makkelijkste manier om pensioen op te bouwen. Gewoon elke maand een paar honderd euro op je spaarrekening zetten. Zeker nu de spaarrente stijgt. 

Een spaarpot is natuurlijk altijd handig. Bijvoorbeeld als je een nieuwe auto wilt of je wasmachine kapot gaat. Maar als je spaart voor je pensioen, zit het anders: dit levert op de lange termijn namelijk weinig extra geld op. Daarom is het belangrijk om ook naar andere mogelijkheden voor je pensioen te kijken.

Beleggen heeft meer risico’s dan sparen, maar kan over een lange tijd ook meer geld voor je pensioen opbrengen. Duurt het nog jaren tot je met pensioen gaat? Dan kun je beleggen overwegen. Je kunt hiermee beginnen door elke maand een vast bedrag te beleggen. Dit kan ook een klein bedrag zijn.

Je kunt ook pensioen opbouwen door te sparen of beleggen op een speciale pensioenrekening of pensioenverzekering. De bank of verzekeraar zet het geld dan voor je vast tot je met pensioen gaat. Dit geld heet ook wel lijfrente.

Als je met pensioen gaat, wordt het geld in delen aan je uitgekeerd. Dit gebeurt bijvoorbeeld per maand of per kwartaal.

Belastingvoordeel bij een pensioenrekening of pensioenverzekering

• Het geld dat je vóór je pensioen inlegt, kun je voor een deel terugkrijgen. Dit regel je in je jaarlijkse belastingaangifte. 
• Je betaalt geen belasting over het geld op je pensioenrekening of pensioenverzekering. 
• Over de uitkering van je pensioen betaal je wél belasting. Maar mogelijk is de belasting die je hierover betaalt lager als je met pensioen bent.

Als je overlijdt tijdens de uitkering

Het kan zijn dat je overlijdt vóórdat al je gespaarde geld is uitgekeerd. Het is belangrijk om te weten wat er dan met je geld gebeurt. 

Als je spaart of belegt op een pensioenrekening bij de bank, dan keert de bank het geld uit in de jaren na je pensioen. De precieze periode spreek je vooraf af met de bank. Overlijd je tijdens de uitkeerperiode? Dan krijgen je erfgenamen recht op de uitkeringen.
 
Als je je geld vastzet met een pensioenverzekering, dan keert de verzekeraar geld uit totdat je overlijdt. Ook als je heel oud wordt. Maar als je overlijdt en er is nog geld over, dan blijft dat voor de verzekeraar. Ook als je niet zo heel oud wordt. Laat je hierover goed informeren door je bank of verzekeraar. 

Werk je in een notariskantoor, de zorg of de haven? Check dan of je misschien verplicht zit bij een beroepspensioenfonds. Zelfs als je als zzp’er in deze sector werkt. 

Werk je in een andere sector? Zoals de bouw en afwerking? Controleer dan of je verplicht bij een bedrijfstakpensioenfonds bent aangesloten.

Heb je een koophuis? Dan mag je jaarlijks 10% van je oorspronkelijke hypotheek boetevrij aflossen. Als je dit elk jaar doet, is je hypotheek mogelijk helemaal afbetaald wanneer je stopt met werken. Wil of kun je je woning niet helemaal afbetalen? Ook met een flinke verlaging van je hypotheek, bespaar je op je vaste woonkosten.

Let wel: het geld waarmee je de hypotheek aflost, zit 'vast' in je huis. Pas wanneer je je woning verkoopt, kun je weer toegang krijgen tot dit geld.

Werkte je in loondienst vóórdat je als zzp’er begon? En deed je toen mee aan een pensioenregeling? Dan kun je je werkgeverspensioen mogelijk laten doorlopen. Let daarbij op 2 dingen: 

1. Check eerst of je het werkgeverspensioen kunt laten doorlopen. Dit is niet bij elke pensioenregeling mogelijk. 
2. Regel direct na je dienstverband dat je werkgeverspensioen doorloopt. 

Kun je pensioen via je ex-werkgever blijven opbouwen? Dan betaalt je ex-werkgever niet meer mee aan je pensioen. Dat betekent dat je als zzp'er de hele inleg zelf betaalt.

Het kan lastig zijn om in te schatten of je dit geld kunt missen. Als starter weet je namelijk nog niet wat je inkomen gaat zijn.

Je hebt recht op een basispensioen

Vanaf een bepaalde leeftijd krijg je AOW. Dit is een basispensioen van de overheid. Niet iedereen krijgt evenveel AOW. 

Ben je alleenstaand? Dan is je AOW € 1.590,92 bruto per maand in 2025. Daar wordt nog loonheffing op ingehouden. Netto hou je dan € 1.497,77 per maand over.

Voor elke maand AOW bouw je vakantiegeld op. Het vakantiegeld is € 102,46 bruto per maand. Je krijgt je vakantiegeld in mei. 

Ben je getrouwd of woon je samen? Dan is je AOW € 1081,50 bruto per maand in 2025. Netto hou je € 1.024,62 over. In deze situatie is je vakantiegeld € 73,18 bruto per maand. 

Bereken hoeveel pensioen je nodig hebt

Weet je dat je een pensioentekort hebt, maar niet hoe je dat tekort moet berekenen? Vergelijk dan je huidige inkomen met je pensioeninkomen in de toekomst. Is je pensioeninkomen lager dan 70% van je jaarinkomen? Dan heb je mogelijk een pensioentekort. 

Doe de pensioencheck

Geef je geld tijd om te groeien

De AOW is vaak lager dan het inkomen waar je nu van leeft. Daarom is het slim als je op tijd begint met pensioen opbouwen. Hoe eerder je begint, hoe langer het geld voor je pensioen kan groeien. 

Als ondernemer kun je jouw pensioen op verschillende manieren regelen. We denken graag mee over de mogelijkheden voor jou. Neem gratis en vrijblijvend contact op met een van onze adviseurs Ondernemer in Privé.

• Met pensioen en de verkoop van je bedrijf
• Woningverhuur als inkomen voor je pensioen: is het rendabel?
• Als ondernemer op latere leeftijd een pensioengat? Dit zijn je opties