Naar de navigatie Naar de inhoud

Sparen voor uw kind of kleinkind

Gepubliceerd: 15 december 2016 | Laatste update: 2 januari 2017 

Vrij snel na mijn geboorte kreeg ik van mijn ouders een spaarrekening cadeau. Dit was geen uniek geschenk. Mijn zus en broer kregen 'm ook al, en sowieso heeft, van de ouders met kinderen tussen de 5 en 12 jaar, 77% een spaarrekening voor zijn kind (bron: Nibud.nl). Toen ik op mijn achttiende bij het spaargeld kon heb ik het vooral gebruikt om de huur van mijn studentenstudio van te betalen. Met welk doel spaart u voor uw (klein)kind? Hoeveel zet u opzij en op welke rekening? Ik neem de mogelijkheden met u door en sluit af met een aantal handige belastingtips.

Hoeveel gaat u sparen?

Hoeveel geld gaat u voor uw kind opzij zetten, hoe vaak en voor hoe lang? Check voordat u begint of u hier de financiële ruimte wel voor heeft. Het gratis Nibud Persoonlijk Budgetadvies helpt u hierbij. Lees ook mijn blog Wat kost uw kind? om een inschatting te maken van de kosten bij gezinsuitbreiding. Daarna kunt u gaan sparen wat u kunt missen onder het mom 'alle beetjes helpen'. Of een spaarpotje maken voor een bepaald doel. Een vier jaar durende studie bijvoorbeeld, of lespakket voor het rijbewijs. Ga na wat uw spaardoel kost en hoe lang u hiervoor gaat sparen. Dan kunt u uitrekenen wat u per maand opzij moet zetten om uw doel op tijd te bereiken. Hiervoor zijn handige hulpmiddelen in het leven geroepen. Met automatisch sparen kunt u bijvoorbeeld elke maand een vast of variabel geldbedrag sparen. Zo mist u geen overboeking en bouwt u ongemerkt een mooi bedrag op voor uw kind.

Sparen op kinder- of eigen rekening?

Sparen voor uw kind kan natuurlijk op uw eigen spaarrekening. Toch openen de meeste ouders een aparte kinderspaarrekening. Dit is wel zo overzichtelijk, en als uw kind wat ouder is kunt u het leren omgaan met geld via zijn of haar eigen rekening. Wat vindt u belangrijk bij een spaarrekening? Check bijvoorbeeld de rente en of u het spaargeld tussentijds kunt opnemen. Bij het openen van een aparte kinderspaarrekening is de belangrijkste vraag: wanneer wilt u dat uw kind bij het spaargeld kan? Bij onze KinderToekomst Spaarrekening gaat uw kind automatisch het geld beheren zodra het 18 jaar wordt. Als tegenhanger bieden we de Royaal Rekening waarbij u die leeftijd zelf bepaalt.

Beantwoord voor uzelf onderstaande vragen, dan is kiezen een stuk makkelijker.

  • Komt de spaarrekening op uw eigen naam te staan, of die van uw kind? 
  • Hoe oud is het kind waarvoor u de spaarrekening opent?
  • Op welke leeftijd kan uw kind bij het spaargeld? 

Is uw doel vooral uw kind leren om te gaan met geld? Kies dan voor een gecombineerde betaal- en spaarrekening. Daarbij bepaalt u zelf wat uw kind allemaal met de rekening mag doen, en wanneer dit wijzigt.

Gulle opa's en oma's

Sparen voor uw kleinkind is niet alleen leuk, maar ook een manier om te besparen op toekomstige erfbelasting. Want als u een deel van uw spaargeld op een kinderspaarrekening zet, betalen uw kinderen en kleinkinderen later minder of zelfs geen erfbelasting. U kunt ook sparen voor uw kleinkind op uw eigen rekening. Dan vervalt het voordeel van het besparen op erfbelasting, maar bent u wel helemaal in control wat het moment van schenken betreft. Ga de voors en tegens eens na: 

  • Sparen op een kinderspaarrekening, waarbij de soort rekening bepaalt wanneer uw kleinkind bij het geld kan. De Belastingdienst ziet sparen als schenken, dus houd rekening met het jaarlijkse bedrag dat is vrijgesteld van schenkbelasting. In 2017 is dat € 2.129,-.
  • Sparen op uw eigen spaarrekening, waarbij u het geld schenkt wanneer u wilt. Het spaargeld voor uw kleinkind wordt dan wel opgeteld bij uw belastbaar vermogen in box 3. Hiervan is in 2017 € 25.000,- (€ 50.000,- bij fiscaal partnerschap) heffingsvrij. 
Belasting box 3 die bestaat uit spaargeld, overige beleggingen en eventueel een tweede woning, verminderd met lopende schulden.

Belastingtips

Als gulle opa of oma is het dus goed één en ander in de gaten te houden wat belastingen betreft. Dit geldt ook voor sparende ouders. Ik deel graag de belangrijkste belastingtips en -feiten met u: 
  • Voor de Belastingdienst is geld opzij zetten op een kinderspaarrekening hetzelfde als schenken. Check hoeveel u jaarlijks belastingvrij mag schenken.
  • Het spaargeld van uw kind wordt tot zijn of haar achttiende bij uw belastbaar vermogen in box 3 opgeteld. Hierbij maakt het niet uit of het op een kinderspaarrekening of uw eigen rekening staat. Hiervan is in 2017 € 25.000,- (€ 50.000,- bij fiscaal partnerschap) heffingsvrij. Ook het geld dat grootouders op de kinderspaarrekening storten, wordt bij het vermogen van u als ouder opgeteld. 
  • Spaart u op uw eigen spaarrekening voor uw kind, en wilt u het bedrag op zijn of haar achttiende cadeau doen? U schenkt dan in één keer een behoorlijk bedrag waarover u schenkbelasting betaalt. De schenkingsvrijstelling is voor u als ouder wel hoger dan die voor een grootouder. Ook is er een eenmalig verhoogde vrijstelling, bijvoorbeeld voor de studie of eigen woning van uw kind. Is het bedrag toch hoger dan de schenkingsvrijstelling? Kies er dan voor om het gespreid over meerdere jaren te schenken.

Belasting box 3 die bestaat uit spaargeld, overige beleggingen en eventueel een tweede woning, verminderd met lopende schulden.

Het is weer een flink blog geworden, maar ik wil u dan ook goed informeren. Als u gaat sparen voor uw kind krijgt u met nogal wat keuzes te maken. U ontkomt er niet aan een vage blik in de toekomst te werpen. Of uw voorspellingen uitkomen is nog maar de vraag. Probeer daarom zoveel mogelijk opties open te houden. Zo kan uw kind of kleinkind later nog alle kanten op bij het waarmaken van zijn of haar dromen. Mooi toch, als u daar aan bijdraagt? 

Door: Ilja van Meulem, Online Copywriter ABN AMRO

Hulp nodig? 
U kunt ons 24/7 bereiken.

Bel met onze medewerkers

Lees onze sparen blogs

Boordevol tips, nieuws en inspiratie

Lees alles over sparen in onze blogs

Wanneer is je financiële buffer groot genoeg? Wat zijn de laatste ontwikkelingen van de spaarrentes? Hoeveel zakgeld geef je je kind? Antwoord op deze en andere vragen krijgt u in onze blogs.

Blijf op de hoogte via

  • Volg ons via Facebook
  • Volg ons via Twitter
  • Volg ons via Linkedin
  • Volg ons via YouTube
  • Nieuwsbrief