Werk zelf toe naar een vervroegd pensioen

‘Vraagt u af hoe u later wilt leven’

Als twintiger of dertiger lijkt het misschien nog ver weg, maar het is verstandig om over uw pensioen na te denken. Misschien wilt u wel eerder stoppen met werken. Nuttert Oosting, pensioenexpert van ABN AMRO, raadt aan om te gaan sparen voor uw pensioen. “Hóe u begint met sparen, is minder belangrijk dan dat u begint met sparen.”

“Over het algemeen zijn dertigers totaal niet bezig met hun pensioen”, vertelt Nuttert. “Op die leeftijd hebben mensen heel andere prioriteiten. Meestal zie je dat mensen zich vanaf hun 45ste gaan bezighouden met hun pensioen. Gezien hun levensfase – huis, opgroeiende kinderen – houden dertigers niet altijd veel geld over.”

De pensioenexpert raadt dertigers aan om toch over hun pensioen na te gaan denken. Vooral als u eerder wilt stoppen met werken. U hoeft namelijk niet te werken tot de pensioenleeftijd. Een vervroegd pensioen is ook een mogelijkheid. Daarvoor moet u eerst weten wat een pensioen inhoudt.

Hoe werkt pensioen in Nederland?

Een pensioen bestaat uit 3 onderdelen:

  1. een AOW-uitkering;
  2. het pensioen dat gedurende de loopbaan is gespaard via de werkgever. U mag bij het pensioen van de werkgever alleen zelf de ingangsdatum kiezen als u er nog in dienst bent;
  3. eventueel een aanvullend pensioen dat u zelf bij elkaar heeft gespaard.

In 2022 is de AOW-leeftijd 67 jaar en 3 maanden. Vanaf 2022 wordt de AOW-gerechtigde leeftijd gekoppeld aan de levensverwachting. Op de site van de Sociale Verzekeringsbank kunt u controleren wanneer u uw eerste AOW-uitkering ontvangt.

Mensen in loondienst bouwen vaak pensioen op via hun werkgever. De werkgever legt in dat geval geld in bij een pensioenfonds, die het geld voor u belegt. Ondernemers moeten zelf sparen voor hun pensioen. Maar of u nu in loondienst werkt of ondernemer bent: wie eerder wil stoppen met werken, zal daar zelf extra voor moeten sparen.

Sparen voor vervroegd pensioen

U kunt op de volgende manieren sparen voor een vervroegd pensioen, volgens Nuttert:

  • Huis aflossen
    “Tegenwoordig moeten hypotheken volledig worden afgelost. Zo bouwt u naar de toekomst vermogen op in uw huis.”
  • Beleggen
    “Met beleggen kunt u mooie rendementen behalen. U moet uzelf wel afvragen welk risico u wilt lopen.”
  • Lijfrente
    Hierbij betaalt u de verzekeraar in de opbouwfase eenmalig of periodiek premie. “Lijfrente is een verzamelnaam voor producten waarmee u fiscaal voordelig geld opzij zet voor later. Voorbeelden zijn banksparen en de verzekerde lijfrente.” De belastingvrije inleg kunt u niet kosteloos voor uw pensioendatum laten uitkeren.
  • Sparen
    "Geld opzij zetten op de spaarrekening is altijd verstandig. De lage spaarrente is momenteel een nadeel.”
  • Bedrijf verkopen
    “Heeft u een goedlopend bedrijf, dan kunt u dit aan het einde van uw carrière verkopen voor uw aanvullend pensioen.”

Sparen voor een vervroegd pensioen

Als u vervroegd met pensioen wilt gaan, moet u eerst weten wat uw gewenste levensstandaard kost als u met pensioen gaat. Alles wat u hier bovenop kunt sparen, stelt u in staat om eerder met pensioen te gaan. U kunt voor uzelf een globale rekensom maken. Daarvoor heeft u de volgende gegevens nodig:

  • De maandelijkse kosten van uw huidige leven (min uw woonlasten, omdat deze na uw pensioen meestal lager zijn door de aflossing van uw hypotheek)
  • Uw maandelijkse pensioenuitkering (deze kunt u vinden op mijnpensioenoverzicht.nl)
  • De hoogte van uw AOW-uitkering (deze vindt u op de site van de SVB)

Met deze gegevens kunt u de volgende rekensom maken: (Kosten leven nu – woonlasten) – (pensioen + AOW) = verschil in inkomsten met uw huidige leven Stel, de uitkomst van de rekensom is € 1.200 en u verwacht nog 20 jaar te leven na uw pensioen. De berekening is als volgt:

€ 1.200 * (20 x 12 maanden) 240 maanden = € 288.000

U zult dus ongeveer € 288.000 moeten sparen voor u met pensioen gaat om dezelfde levensstandaard te behouden. Alles boven € 288.000 stelt u in staat om vervroegd met pensioen te gaan. De uitkomst is een richtlijn. In de jaren tot uw pensioen zal er waarschijnlijk ook sprake zijn van inflatie (waardevermindering van geld). Het effect van inflatie op uw spaargeld kunt u met handige tools op internet makkelijk uitrekenen.

“Dit is een globale som”, benadrukt Nuttert. “De beste stelregel is: begin gewoon nu met sparen.” Het zien van zulke grote bedragen kan ontmoedigend werken, weet Nuttert. “Vaak denken mensen: zo’n groot bedrag, hoe kom ik daar ooit aan? Beter is om gewoon te beginnen door maandelijks een bedrag opzij te zetten. Als u een goed pensioen wilt, zult u toch ooit moeten beginnen. Vergeet niet: elk begin is klein.”

Stappenplan pensioen

Nuttert merkt dat veel mensen geen concreet beeld hebben bij het woord ‘pensioen’. Dat maakt het ook lastig om gemotiveerd te gaan sparen. Onderstaand stappenplan kan daarbij helpen.

 
  1. Visualiseer uw pensioen

    “Vraag u af: hoe wil ik leven na mijn pensioenleeftijd? Visualiseer uw pensioen: een vakantiehuisje? Reizen? Een boot? Zo maakt u uw pensioen concreter, wat het makkelijker maakt om er ook echt voor te gaan sparen.”

  2. Maak de rekensom

    Reken uit hoeveel geld u nodig heeft om na uw pensioen uw gewenste levensstijl te behouden (zie eerdere rekenvoorbeeld).

  3. Begin met sparen of beleggen

    Nu u concreet weet waarvoor u wilt sparen en hoeveel u nodig heeft, voegt u daad bij woord. Leg periodiek geld in op uw spaarrekening of op een pensioenrekening. Ook kunt u (daarnaast) gaan beleggen. Beleggen is niet zonder risico, maar stelt u wel in staat uw vermogen sneller te laten groeien dan op een spaar- of pensioenrekening.

Tip