Videoserie 'Op de bank': aflevering 3 - Experts beantwoorden vragen over pensioenplanning
In deze videoserie beantwoorden experts van ABN AMRO vragen van klanten. Op de bank nemen plaats: Peter Beets (Expert Vermogensplanning ABN AMRO) en Bobby Le Febre (Adviseur Team Preferred Banking). In deze aflevering zoomen zij in op het onderwerp pensioen opbouwen, eerder stoppen met werken en doorwerken na je pensioen.
Ik ben 50 jaar, ben ik nu te laat om iets aan mijn pensioen te doen?
Nee, helemaal niet. Het is heel gebruikelijk dat mensen rond jouw leeftijd gaan kijken naar het pensioen. En kijken: hoe sta je ervoor? En als je dan tot de conclusie komt dat het nog niet helemaal past bij je wensen, dan moet er nog iets gebeuren. Maar te laat ben je zeker niet.
Wat moet ik doen als ik 5 jaar eerder wil stoppen met werken?
Dat is een heel actueel thema natuurlijk. De AOW-leeftijd blijft maar stijgen. In 2024 is dat 67 jaar. Als ik bijvoorbeeld kijk naar mijn overzicht, dan moet ik tot mijn 71ste. Met mij zijn er velen die dat liever niet willen. Dus die gaan kijken naar de mogelijkheid om eerder te stoppen met werken.
Waar men dan meestal begint, is kijken wat er al in huis is. Is er een collectief pensioen? Wat zijn daarin de mogelijkheden om eerder te stoppen met werken? En als die er zijn, hoe je dat moet inregelen. En zo niet, welke aanvullingen moet je dan treffen?
Ik wil doorwerken na mijn AOW of pensioen. Waar moet ik dan rekening mee houden?
In veel gevallen is dat zeker mogelijk. Afhankelijk van wat er in de arbeidsovereenkomst of cao is opgenomen. Vaak eindigt het dienstverband automatisch wanneer iemand de AOW-leeftijd bereikt. Mocht dat inderdaad het geval zijn, dan kan er een nieuwe overeenkomst worden gesloten. Uiteraard in overleg, want er zullen bepaalde condities opnieuw afgesproken moeten worden.
Werken na de AOW beïnvloedt ook het recht op loondoorbetaling bij ziekte. Zo heb je nog maar recht op maximaal 6 weken loondoorbetaling bij ziekte. Je bent ook niet meer verzekerd met WW of WIA tegen arbeidsongeschiktheid.
Tegelijkertijd begint ook jouw pensioen te lopen, tenzij je dat uitstelt als je doorwerkt. Dat kan. Je hebt dan recht op een hogere pensioenuitkering omdat jouw looptijd korter is. Je laat jouw pensioen later ingaan. Dit kan ook een reden zijn om dat niet te doen, want hoelang geniet je dan nog van jouw pensioen?
Een ander belangrijk punt is: als jouw AOW, pensioeninkomen (als je dat niet uitstelt) en salaris optelt, kan het zijn dat je in een hogere belastingschijf valt. En dat je dan zwaarder wordt belast over dat inkomen. Goed om ook daarnaar te kijken.
Ik wil investeren in vastgoed voor mijn pensioen, is dat een goed idee?
Investeren in vastgoed is een tijdlang heel populair geweest als manier om passief inkomen te verwerven: leven van de ontvangen huur. Ondertussen zien we dat de rente enorm is gestegen. Daardoor wordt het financieren van vastgoed moeilijker en duurder. Huurrendement, als ik het heb over verhuur van woningen, staat onder druk door aankomende wetgeving. Ook de fiscaliteit ziet er heel anders uit. Er wordt een behoorlijke hap uit het rendement genomen door de overheid.
Dat alles maakt dat het nog wel interessant kan zijn, maar het is echt maatwerk en je zou dat goed moeten bekijken in het totaalplaatje. En voor alles geldt: ga spreiden. Dus niet alles in vastgoed investeren, of in effecten, of op een spaarrekening. Maar probeer een goede spreiding aan te brengen tussen die verschillende vermogenscategorieën.
Ik hoorde over een eenmalige opname bij pensionering. Hoe zit dat?
Klopt, er is een wetsvoorstel dat dit mogelijk gaat maken. Die is al wel uitgesteld. In theorie maakt deze wet het mogelijk om ineens 10% van jouw pensioenpot op te nemen. Dat zou je dus direct tot jouw beschikking hebben om bijvoorbeeld een grote uitgave te doen. Of welke beslissing je daar ook mee wilt nemen.
Keerzijde is wel natuurlijk dat je ineens een hoger bedrag krijgt. Dus je zal naar verwachting meer loonbelasting gaan betalen.
Een bedrag ineens uit een grote pensioenpot kan leiden tot hogere belastingheffing, omdat je daardoor ineens in een hogere belastingschijf valt. Het kan ook betekenen dat je bijvoorbeeld toeslagen mist, want die zijn afhankelijk van jouw inkomen. Hoe hoger het inkomen, hoe lager de toeslag.
Daarnaast biedt de pensioenwetgeving bepaalde mogelijkheden waar je dan geen gebruik van kunt maken, omdat je moet kiezen. Een van die mogelijkheden is bijvoorbeeld fluctueren in de hoogte van de pensioenuitkering. Binnen een zekere bandbreedte kun je kiezen voor een hogere uitkering vlak na jouw pensioeningangsdatum. Misschien omdat je nog wilt reizen of nog rentebetalingen doet op de hypotheek, die daarna lager zijn. En die mogelijkheden kun je niet gebruiken als je kiest voor dat bedrag ineens. Ga daarom eerst met bijvoorbeeld een adviseur praten, voordat je zulke grote beslissingen neemt.
