Videoserie Op de bank: experts beantwoorden vragen over pensioen

Op de bank

13/11/2024 • 4 minuten lezen

Redactie Preferred Banking

In deze videoserie beantwoorden experts van ABN AMRO vragen van klanten. Op de bank nemen plaats: Peter Beets (Expert Vermogensplanning ABN AMRO) en Bobby Le Febre (Adviseur Team Preferred Banking). In deze aflevering zoomen zij in op het onderwerp pensioen regelen.

Hoeveel geld heb ik later nodig als ik met pensioen ga?

Dat is natuurlijk een lastige vraag, want dat is voor iedereen anders. Als uitgangspunt zouden we kunnen nemen: als je kijkt naar je huidige inkomen, kun je dan comfortabel leven? Dan zou je dat als uitgangspunt kunnen nemen voor je toekomstige inkomen.

Stel, nu geef je € 3.000 netto per maand uit. Dat zou een vertrekpunt kunnen zijn. Ik denk dat je ook moet kijken naar: heb ik dan nog dezelfde hypotheeklasten? Heb ik dan nog kinderen die tot een huishouden behoren? Heb ik dan bijzondere wensen of juist niet? Dit pas je dan aan op het bedrag dat je gebruikt als vertrekpunt.

Ik krijg van mijn werkgever € 200 per maand voor mijn pensioen. Wat is dan handig?

Dat zie je steeds vaker terugkomen. De werkgever doet een aanvulling op je inkomen om zelf een pensioenvoorziening te treffen. Je kunt dan vermogen opbouwen in box 3, maar ook op een fiscaal aantrekkelijke manier een aanvulling op je pensioeninkomen creëren door middel van lijfrente. Het voordeel daarvan is dat het onbelast is: je krijgt de betaalde belasting weer terug.

Er zit wel een klein risicootje aan. Als je zelf kapitaal opbouwt en je bent nog jong en komt onverhoopt te overlijden gedurende de opbouwfase, dan is er onvoldoende kapitaal voor je nabestaanden. Dat betekent dat het verstandig is om naast kapitaal opbouwen ook een risicoverzekering af te sluiten. Zodat, als je komt te overlijden, er een bedrag vrijkomt voor je nabestaanden is. Zij kunnen hun leven dan voortzetten zoals ze dat gewend waren.

Wat betekent de nieuwe pensioenwet voor mij? Is het nu beter geregeld?

Of het beter geregeld is, daar zijn de geleerden het niet over eens. Dat zijn ze al jaren niet. Maar wat wel het geval is, is dat we in het oude systeem vaak precies wisten welk pensioen we – tot op de euro nauwkeurig – zouden ontvangen op onze pensioengerechtigde leeftijd. Het bleek alleen niet haalbaar te zijn, omdat we door lage rentestanden en langere levensverwachtingen steeds grotere buffers moesten aanhouden. En dat leidde ertoe dat bestaande pensioenaanspraken niet meer werden geïndexeerd en soms zelf werden gekort.

Dus we gaan naar een ander pensioensysteem. De hoogte van je pensioen wordt dan bepaald door het bedrag dat is ingelegd door de werkgever, en misschien ook door de werknemer, die moet vaak ook een stukje betalen, en het rendement wat daarmee in al die jaren is gemaakt. Dat betekent dat je op de pensioeningangsdatum een kapitaal hebt en daar koop je een pensioen voor aan.

Hoe weet je nou wat voor pensioen je krijgt? De ingelegde bedragen zijn wel afgestemd op de pensioenbedragen die je hoopt te ontvangen. Maar het is geen zekerheid meer. Afhankelijk van het rendement kan het meer zijn, maar het kan ook minder zijn als er slechte jaren zijn geweest. Op je pensioenoverzicht komt dan een gemiddelde te staan met twee andere scenario’s: als het heel goed is gegaan of als het minder goed is gegaan.

Ik hoorde dat er voor zzp’ers nu ook pensioen wordt opgebouwd. Klopt dat?

Nee, voor zzp’ers wordt geen pensioen opgebouwd. Je hebt geen werkgever, je hebt een opdrachtgever. Je zult het zelf moeten doen, zelf in actie moeten komen. Maar met de invoering van de nieuwe pensioenwet is er aandacht gekomen voor de mensen die dat zelf moeten doen. Dat betekent dat de ruimte om met fiscale steun een goed pensioen op te bouwen, is verruimd. Die is meer dan verdubbeld. En dat is waar zzp’ers, maar ook mensen die niet in loondienst werken, zoals ondernemers met een eenmanszaak of een vennootschap onder firma, gebruik van kunnen maken.

Kan ik ervan uitgaan dat het allemaal goed is geregeld via mijn werkgever?

Dat is altijd goed om te checken. En niet alleen vandaag, maar ook als je wat verder bent in de tijd. Omdat die regelingen ook veranderen. Ten eerste is de ene pensioenregeling, de andere niet. Hoeveel wordt er ingelegd door je werkgever? Hoeveel leg je zelf in? Dat is bepalend voor het kapitaal dat je opbouwt. En welk rendement is er gemaakt? Dus het is heel goed om de vinger aan de pols te houden en af en toe eens te kijken wat er in de pot zit. En wat erin moet zitten, wil je van een goed pensioen genieten.

Een andere aflevering bekijken?

Meer informatie over geld voor later