Eerder met pensioen of minder werken: hoe bouwt u pensioen op?

Jacques Hogerwerf
Expert Kenniscentrum ABN AMRO
22-04-2021

Veel Nederlanders blijven tot hun AOW-leeftijd werken. Maar misschien wilt u eerder met pensioen gaan of minder gaan werken. In dat geval is het verstandig om daar bij de opbouw van uw vermogen rekening mee te houden. Hoe eerder u hiermee begint, hoe beter u bent voorbereid.

 

Hoeveel inkomen bouwt u op voor later?

Veel werknemers ontvangen als zij stoppen met werken naast een AOW-uitkering een ouderdomspensioen dat zij bij hun werkgever opbouwen. Ondernemers moeten zelf voor hun pensioenopbouw zorgen.

AOW
De AOW-leeftijd is de leeftijd waarop de AOW-uitkering ingaat. Sinds 2013 gaat deze AOW-leeftijd in stapjes omhoog. In 2021 gaat de AOW-uitkering in bij de leeftijd van 66 jaar en vier maanden. In 2024 is de AOW-leeftijd opgelopen tot 67 jaar. In deze tabel kunt u zien wanneer u de AOW-leeftijd bereikt. 

Hoeveel AOW u krijgt, hangt af van uw persoonlijke situatie. Als u alleenstaand bent, ontvangt u in 2021 € 1.293 bruto per maand. Woont u samen of bent u getrouwd? Dan ontvangt u per persoon € 884 bruto per maand. Alleenstaanden krijgen meer AOW omdat zij hun uitgaven niet kunnen delen met een huisgenoot.

Pensioen
Elke pensioenregeling heeft zijn eigen mogelijkheden. Zo vindt u op mijnpensioenoverzicht.nl  informatie over uw AOW en het pensioen dat u bij al uw werkgevers heeft opgebouwd. De meeste pensioenregelingen kennen veel keuzevrijheid. Dit zijn enkele keuzemogelijkheden:

  • Deeltijdpensioen
    Deeltijdpensioen kan interessant zijn als u nog niet volledig wilt stoppen met werken. Bij veel pensioenregelingen is het mogelijk om vóór uw pensionering in deeltijd te gaan werken. U kunt dan voor een deel vervroegd pensioen aanvragen. Zo kunt u bijvoorbeeld voor 1 of 2 dagen per week met pensioen gaan, terwijl u de andere dagen nog doorwerkt. Als u minder gaat werken, gaat uw salaris wel omlaag. 

  • Hoog/laag pensioen
    Vaak kunt u ervoor kiezen om in de eerste 5 of 10 jaar meer pensioen te ontvangen. Daarna  ontvangt u dan levenslang minder pensioen. Dat kan interessant zijn als u eerst meer inkomen nodig heeft en later minder. Bijvoorbeeld als u in uw eerste pensioenjaren hogere uitgaven verwacht vanwege extra reizen of andere activiteiten. 

  • Pensioen eerder laten ingaan
    De meeste pensioenregelingen bieden de mogelijkheid eerder met pensioen te gaan. Wel is er altijd een ondergrens, bijvoorbeeld 60 jaar. As u eerder met pensioen gaat, ontvangt u een lagere pensioenuitkering dan wanneer u wacht tot u de pensioenleeftijd heeft bereikt. Vanaf het moment dat u eerder stopt met werken, bouwt u namelijk geen pensioen meer op. Hierdoor is uw totale pensioenopbouw lager en bent u voor een langere periode afhankelijk van pensioenuitkeringen. 

    Als vuistregel valt uw pensioenuitkering ongeveer 7% lager uit voor elk jaar dat u eerder stopt met werken en uw pensioen eerder laat ingaan. Het is belangrijk om te beseffen dat eerder stoppen met werken en uw pensioen vervroegen niet op hetzelfde moment hoeven te vallen. Wilt u eerder stoppen met werken zonder dat u uw pensioen eerder laat ingaan? Misschien kunt u deze periode overbruggen met andere inkomsten of vermogensopnames om uw uitgaven voor levensonderhoud te betalen.  Wilt u weten of dit voor u haalbaar is? Vraag dan een Financieel Inzicht rapport aan om de financiële gevolgen in kaart te brengen.

Hoe kunt u uw pensioen aanvullen?

Als u eerder wilt stoppen met werken of minder wilt gaan werken, moet u eerst bepalen hoe u deze extra vrije tijd gaat invullen. En wat daarvan de kosten zijn. Zijn uw AOW-uitkering en ouderdomspensioen samen hiervoor niet hoog genoeg, dan kunt u met de volgende maatregelen uw pensioen aanvullen:

Lijfrente afsluiten
Met een lijfrente zorgt u op een fiscaal voordelige manier voor extra inkomen dat u vanaf een bepaald moment krijgt uitbetaald, bijvoorbeeld als u met pensioen gaat. U kunt hiervoor sparen via een bankspaarrekening. Een lijfrente keert elke maand of elk jaar een bedrag uit over een vooraf afgesproken termijn of tot het moment van overlijden.

Hypotheek extra aflossen
Huizenbezitters bouwen vermogen op als zij hun hypotheek aflossen. Door deze aflossingen neemt de overwaarde van hun huis toe. Als u in de toekomst een lager inkomen verwacht, kunt u overwegen uw woonlasten hierop tijdig aan te passen. Door extra af te lossen gaan uw maandlasten omlaag. U moet wel flink extra aflossen om uw maandlasten aanzienlijk te verlagen. Of het verstandig is om uw hypotheek extra af te lossen, hangt af van uw persoonlijke financiële situatie en uw hypotheekvoorwaarden. Wilt u weten of het voor u interessant is? Lees ons blog: 'Wanneer is aflossen van uw hypotheek voordelig?'

Sparen of beleggen
U kunt er ook voor kiezen om extra vermogen op te bouwen met sparen of beleggen. U neemt dan later geld op om uw inkomen hiermee aan te vullen. Hoeveel geld heeft u straks nodig? Hoe groot moet de vermogensbuffer zijn, waarmee u uw pensioen wilt aanvullen? Naast de duur van de periode die u wilt aanvullen en het bedrag dat u jaarlijks nodigt heeft als pensioenaanvulling, bepaalt ook het rendement op uw vermogen hoeveel kapitaal u moet inleggen. Hoe hoger het rendement, hoe minder kapitaal u hoeft te reserveren om een vermogensbuffer op te bouwen.

Daarbij vraagt de ontwikkeling van uw inkomsten en uw uitgaven regelmatig om een kritische blik. Kunt u uw inkomsten nog verhogen of uw lasten verlagen?  Misschien kunt u uw huis verduurzamen door bijvoorbeeld de woningisolatie te verbeteren of zonnepanelen te plaatsen. Zo bespaart u op uw energiekosten, woont u in een comfortabeler huis en draagt u bij aan een beter klimaat.

 

Tot slot

Met uw pensioen heeft u veel keuzemogelijkheden. Bekijk ten minste een keer per jaar het pensioenoverzicht van uw pensioenfonds en doe regelmatig een pensioencheck. Als het nodig is, heeft u dan nog genoeg tijd om de juiste maatregelen te nemen om extra vermogen op te bouwen. Hoe eerder u begint met vermogensopbouw, hoe gunstiger dat uiteindelijk kan uitpakken. Neem contact op met uw adviseur om uw financiële mogelijkheden te bespreken.

Preferred Banking

Bijeenkomsten over inkomen voor later

Wilt u meer informatie over het opbouwen van inkomen voor later? Meld u dan nu aan voor een van onze digitale bijeenkomsten of maak een afspraak met een adviseur.

Andere suggesties voor u

Aandachtspunten eerder stoppen met werken

Heeft u genoeg pensioen opgebouwd? De keuze om eerder te stoppen met werken of minder te gaan werken heeft invloed op uw financiën. En als u stopt met werken begint u aan een nieuwe levensfase. Hoe gaat u uw vrije tijd invullen? Wij zetten voor u enkele aandachtspunten op een rij.

Weet u al hoe uw pensioen eruit gaat zien?

Begint uw pensioen in zicht te komen? Dan is dit een goed moment om te bekijken of u uw geldzaken op orde heeft. Als u overzicht heeft over uw inkomen en uw vermogen, weet u waar u aan toe bent.

Wat zijn uw mogelijkheden als uw lijfrente vrijkomt?

Valt het kapitaal van uw lijfrenteverzekering binnenkort vrij? Dan ontvangt u van uw bank of verzekeraar een brief waarin de uitkering van uw lijfrente wordt aangekondigd. U moet dan gaan bedenken wat u met dit geld wilt doen. Bekijk de mogelijkheden.