Voor wie is de uitkering uit de overlijdensrisicoverzekering bij een hypotheek?
Heb je een huis gekocht en wil je dat de hypotheek wordt afgelost als je overlijdt, zodat je partner zonder (of met minder) hypotheeklasten kan blijven wonen? Een overlijdensrisicoverzekering kan dan een oplossing zijn. Heb je naast je partner ook andere erfgenamen, zoals je kinderen? Dan is het belangrijk om te bedenken hoeveel recht je kinderen hebben op de uitkering van de overlijdensrisicoverzekering.
Let hier op bij een overlijdensrisicoverzekering
Een overlijdensrisicoverzekering is een levensverzekering die geld uitkeert als iemand overlijdt. Bijvoorbeeld om de hypotheek af te lossen. Dit kan handig zijn. In ons artikel Een overlijdensrisicoverzekering: past die in jouw situatie? lees je over andere voorbeelden. En in ons artikel Een overlijdensrisicoverzekering en de erfbelasting bespreken we of je erfbelasting moet betalen over de uitkering.
In dit artikel kijken we naar wie het geld uit de overlijdensrisicoverzekering krijgt. We gebruiken twee verzonnen personen als voorbeeld: Alex en Sam. Ze hebben twee kinderen. Alex overlijdt als eerste en het is de bedoeling dat Sam het geld krijgt om de hypotheek af te lossen.
De overlijdensrisicoverzekering is aan de bank verpand
Vroeger eisten banken vaak dat je een overlijdensrisicoverzekering had. Deze verzekering werd dan aan de bank gegeven als zekerheid. De bank maakte zichzelf de ontvanger van het geld. Met dat geld loste de bank de hypotheek af. Tegenwoordig is zo'n verzekering vaak niet meer verplicht, maar het kan nog steeds slim zijn om er een te hebben.
Als de bank met het geld de hypotheek aflost, blijft er een huis zonder hypotheek over. Dit is gunstig voor de erfgenamen van Alex. Sam en de twee kinderen zijn samen erfgenamen. Of Sam het geld uit de erfenis krijgt, hangt af van of Alex en Sam getrouwd zijn of een testament hebben. De kinderen hebben dan een groter recht op Sam vanwege de uitkering van de overlijdensrisicoverzekering.
Overlijdensrisicoverzekering met partnerverklaring
Een andere manier is dat Sam het geld van de verzekering krijgt, met de opdracht dat de verzekeringsmaatschappij dit aan de bank betaalt. Daarna lost de bank de hypotheek af.
Het verschil met het geven van zekerheid aan de bank is dat nu alleen Sam voordeel heeft van het geld uit de verzekering. De erfenis van Alex bestaat uit het huis min de hypotheekschuld. Sam en de kinderen zijn weer de erfgenamen. Maar omdat de erfenis kleiner is, krijgen de kinderen minder.
Wat zijn de verschillen tussen verpanding en partnerverklaring?
Zowel bij het geven van zekerheid aan de bank als bij de partnerverklaring kan de eindsituatie zijn dat Sam een huis zonder hypotheek heeft.
Het verschil zit in de grootte van de erfenis van Alex. Bij zekerheid aan de bank is de erfenis groter, waardoor ook het recht van de kinderen groter is. De vraag voor Alex is dus: wil Alex dat het geld van de verzekering alleen naar Sam gaat of naar Sam en de kinderen?
Een ander verschil is de erfbelasting. Bij zekerheid aan de bank bestaat de erfenis van Alex uit een huis zonder hypotheek. Dit betekent dat de erfbelasting waarschijnlijk hoger is dan wanneer de erfenis bestaat uit het huis met een hypotheekschuld. Dit heeft ook gevolgen als Sam overlijdt. Bij zekerheid aan de bank hebben de kinderen een groter recht op Sams vermogen. Hierdoor is Sams erfenis kleiner, wat kan schelen in erfbelasting.
Rekenvoorbeeld
De woning is eigendom van Alex en heeft een waarde van € 600.000. De hypotheekschuld bedraagt € 300.000 en dat is ook het bedrag van de verzekeringsuitkering. Met zekerheid aan de bank is de erfenis € 600.000 en zijn de erfdelen elk € 200.000. Het vermogen van Sam neemt toe met dit bedrag. Met de partnerverklaring is de erfenis € 300.000 en zijn de erfdelen elk € 100.000. Het vermogen van Sam neemt in deze situatie toe met € 400.000.
Het is mogelijk om een eerdere keuze te veranderen. Bijvoorbeeld als de situatie of wensen veranderen. Dit kun je aangeven bij de bank.
Wat past het best bij jou?
Om te weten hoe het precies voor jou uitpakt, moeten we een paar dingen weten. Zoals of en hoe je getrouwd bent, hoe je gezin eruitziet, wat je vermogen is, of je een testament hebt en hoe de erfbelasting in jouw situatie werkt. Dit zijn lastige vragen. En het wordt nog moeilijker als je bijvoorbeeld een samengesteld gezin hebt.
De bank is geen expert op al deze gebieden. Daarom verwijzen we je door naar een fiscaal adviseur of notaris voor advies over dit onderwerp.