Een overlijdensrisicoverzekering: past die in jouw situatie?
Een overlijdensrisicoverzekering keert een bedrag uit bij overlijden. Dat kan soms goed passen in je financiële planning. Wat zijn voorbeelden van deze situaties? En waar moet je op letten?
Wat is een overlijdensrisicoverzekering?
Er zijn veel dingen om te overwegen bij een overlijdensrisicoverzekering. Een voorbeeld kan helpen om het duidelijker te maken:
Alex en Sam zijn de ouders van twee kinderen van 5 en 3 jaar oud. Alex werkt fulltime en Sam parttime. Ze verdienen genoeg om te sparen voor hun kinderen. Ze willen geld sparen dat de kinderen later kunnen gebruiken voor hun rijbewijs, studie of een huis. Als ze dit sparen volhouden tot de kinderen 18 jaar zijn, hebben ze een mooi bedrag.
Maar wat als Alex voor die tijd overlijdt? Dan valt zijn inkomen weg. Dit zorgt voor veel vragen over de financiën van Sam. Het sparen voor de kinderen zal waarschijnlijk ook stoppen. Hier kan een overlijdensrisicoverzekering helpen.
Alex kan een verzekering afsluiten die € 100.000 uitkeert als hij overlijdt terwijl de kinderen nog geen 21 jaar zijn. Hiervoor betaalt Alex elke maand een premie aan de verzekeraar. Overlijdt hij niet voor de einddatum? Dan is dat geld weg. Maar als hij wel overlijdt, komt er geld voor de kinderen en kunnen ze hun spaardoelen toch halen.
Wat kost een overlijdensrisicoverzekering?
Op de website van Nationale Nederlanden kun je de premie voor een overlijdensrisicoverzekering berekenen. Voor iemand van 40 jaar, een verzekerd bedrag van € 100.000, en een looptijd van 20 jaar, is de premie minder dan € 10 per maand.
Een overlijdensrisicoverzekering kan handig zijn als je plannen verstoord worden door een overlijden. Maar zorg ervoor dat het betalen van de premie niet betekent dat je je spaardoelen niet haalt. De premies voor overlijdensrisicoverzekeringen zijn de laatste jaren gedaald. Misschien valt de premie je mee. Dit kan ook betekenen dat het risico op overlijden niet zo groot is, vooral als je jonger bent. Maar zelfs als het risico klein is, kan de impact groot zijn. Het is aan jou om te beslissen of je dat risico wilt verzekeren.
Wanneer is een overlijdensrisicoverzekering goed om te hebben?
Het voorbeeld van Alex en Sam laat zien wanneer een overlijdensrisicoverzekering goed kan zijn om te hebben. Alex verdient het meeste geld en zorgt ervoor dat er gespaard kan worden voor de kinderen. Hij verzekert zich voor het geval hij overlijdt en niet meer kan sparen.
Een ander voorbeeld: Stel dat Alex en Sam een huis hebben gekocht met een hypotheek. Ze willen de hypotheek in 30 jaar aflossen. Maar wat als Alex plotseling overlijdt? Zijn inkomen valt weg en Sam kan misschien de hypotheek niet meer betalen. Met een uitkering van de overlijdensrisicoverzekering kan de hypotheek worden afgelost en dat probleem worden opgelost.
Dit kan ook worden overwogen als Sam plotseling zou overlijden. Alex verdient wel het meest, maar hij moet dan voor twee jonge kinderen zorgen. Kan hij dan nog fulltime werken? Zijn er extra kosten voor kinderopvang? Een aflossing op de hypotheek zou Alex extra financiële ruimte geven.
Nog een voorbeeld
Stel dat Sam samen met een vriend een bedrijf start. Ze kopen een pand en betalen een deel met een hypotheek. Ze willen de lening in 15 jaar aflossen. Maar wat als Sam of de vriend overlijdt? Sam wil niet vastzitten aan de familie van de vriend als deze overlijdt. Daarom sluit Sam een overlijdensrisicoverzekering af. Hiermee kan ze het deel van het bedrijf van de vriend overnemen en de hypotheek aflossen. Sam kan dan alleen verder en de erfgenamen van de vriend krijgen de waarde van het bedrijf. De vriend doet hetzelfde voor het geval Sam als eerste zou overlijden. Dit heet een compagnonverzekering.
Wat moet je op letten bij een overlijdensrisicoverzekering?
Naast de vraag of je een overlijdensrisicoverzekering wilt, is er de vraag of de verzekeraar jou wil verzekeren. De verzekeraar wil misschien je gezondheid controleren. Als je gezondheidsproblemen hebt, kan de premie hoger worden. Het is zelfs mogelijk dat je geen verzekering kunt krijgen. Dit kan ook gelden voor oudere mensen.
Een andere vraag bij overlijdensrisicoverzekeringen is of je erfbelasting moet betalen over de uitkering. Lees hiervoor ons blog 'Overlijdensrisicoverzekering en erfbelasting'.