Hoe kun je de overwaarde van je huis opnemen?

Overwaarde is het verschil tussen de huidige waarde van jouw woning en de hypotheek die je nog moet aflossen. Stel dat jouw woning €650.000 waard is en je hypotheek nog €250.000 is. Dan is de overwaarde €400.000. Overwaarde ontstaat zowel door een stijging van de woningwaarde als door het aflossen van de hypotheek. Een inschatting van jouw woningwaarde vind je onder andere via het WOZ-waardeloket.

Door gebruik te maken van jouw overwaarde kun je soms een lang gekoesterde wens in vervulling laten gaan. Denk eens aan het maken van een lange reis, het kopen van een tweede huis of het helpen van je kinderen bij de aankoop van een eigen woning. Ook kun je je eigen woning aanpassen, verbouwen en/of comfortabeler maken door te verduurzamen. Daarnaast kun je overwaarde gebruiken om je maandelijkse inkomsten aan te vullen. Hieronder worden een aantal mogelijkheden uitgelegd.

De meest voor de hand liggende manier om de overwaarde te benutten is het verkopen van de woning. Als je verhuist naar een huurwoning los je de resterende hypotheek af met de opbrengst van de verkoop. De overwaarde kun je daarna vrij besteden. Dit is vooral aantrekkelijk als je geen nieuwe financiële verplichtingen wilt.

Koop je een andere woning? Dan moet je rekening houden met de zogenaamde bijleenregeling. Deze regeling stimuleert dat je de overwaarde van jouw oude woning gebruikt voor de aankoop van een nieuwe woning. Doe je dit niet? Dan heb je misschien geen recht op hypotheekrenteaftrek. Dit betekent dat je waarschijnlijk minder belastingvoordeel hebt, waardoor je maandlasten kunnen stijgen. Er ontstaat dan een zogenaamde box 3 schuld.

Een verbouwing of verduurzaming kun je betalen door de overwaarde te gebruiken. Dit kan door het afsluiten van een extra hypotheek of door bijvoorbeeld een heropname van een eerdere aflossing. Hierbij kun je gebruikmaken van hypotheekrenteaftrek, als je de extra hypotheek binnen 30 jaar annuïtair of lineair aflost. Het verduurzamen van je woning kan niet alleen je wooncomfort verhogen, maar ook jouw energierekening flink verlagen. Voor financiering van energiebesparende maatregelen kun je vaak meer lenen tegen goede voorwaarden. Een ander voordeel van verduurzaming is dat de waarde van je woning stijgt.

De overwaarde kun je ook gebruiken om je kinderen een schenking te doen of een lening te geven waarmee je bijvoorbeeld de aankoop van een eigen woning door jouw kinderen kunt ondersteunen. Lees meer over een huis kopen met hulp van familie.

Je kunt je inkomen aanvullen door de overwaarde te gebruiken. Dit kan interessant zijn voor bijvoorbeeld gepensioneerden die extra financiële ruimte willen hebben. Door een deel van de overwaarde op te nemen, kunt je je levensstandaard verbeteren zonder je huis te verkopen. Zo kun je soms ook (toekomstige) zorgkosten betalen.

Als je 62 jaar of ouder bent, kun je een Overwaarde Hypotheek afsluiten. Hierbij bepaal je vooraf welk bedrag je nodig hebt, bijvoorbeeld voor een eenmalige uitgave of als aanvulling op jouw inkomen. De rente over deze hypotheek wordt opgeteld bij je schuld, waardoor jouw maandlasten gelijk blijven. Pas na je overlijden moeten je erfgenamen de totale schuld aflossen. Dit kan een goede oplossing zijn als je extra financiële ruimte wilt zonder je maandelijkse lasten te verhogen. Het nadeel is dat jouw erfgenamen uiteindelijk de schuld moeten aflossen, wat de erfenis kan verminderen. Ook in deze situatie ontstaat een schuld in box 3 waarvan de rente niet aftrekbaar is.

De overwaarde van je woning biedt veel mogelijkheden. Of je nu wilt verhuizen, jouw huidige woning wilt verbeteren of gewoon extra financiële ruimte wilt creëren. Het is belangrijk om een weloverwogen keuze te maken en rekening te houden met zowel de voordelen als de nadelen. Belangrijk daarbij is dat je totale lasten wel betaalbaar blijven.

Hoe lang is het geleden dat jij je hypotheek weer eens met een adviseur heeft doorgenomen ? Het is goed om na een aantal jaren weer eens naar je hypotheek te kijken. Zeker in het licht van je toekomstplannen.

Heb je nog vragen of wil je een vrijblijvend adviesgesprek? Neem contact op met een van onze experts via het Hypotheek 360°-gesprek. Ook als je een hypotheek hebt bij een andere bank, kunnen wij je een passend advies geven. Zo kun je de beste beslissing nemen voor jouw financiële toekomst en optimaal profiteren van de overwaarde van je woning.

Lees alle artikelen over wonen en je hypotheek