Bedreigt de eigen bijdrage voor Wlz jouw vermogen?
Voor veel mensen is de verplichte eigen bijdrage voor Wlz-kosten een schrikbeeld. Ze denken dat een groot deel van hun vermogen naar de eigen bijdrage voor zorgkosten gaat wanneer ze naar een zorginstelling verhuizen. Is deze vrees terecht? Meestal valt het erg mee.
Wanneer is een hoge eigen bijdrage Wlz van toepassing?
Als zelfstandig wonen niet meer gaat, heb je mogelijk recht op verblijf in een zorginstelling. Die wordt betaald vanuit de Wlz (Wet langdurige zorg). Je moet daarvoor dan een eigen bijdrage betalen. Bij een verblijf langer dan 4 maanden geldt de hoge eigen bijdrage. In 2024 is de hoge eigen bijdrage minimaal ongeveer € 1.052 per maand (of € 12.624 per jaar) en maximaal € 2.887 per maand (of € 36.645 per jaar).
De overheid bepaalt de eigen bijdrage op basis van jouw inkomstenbelastingaanslag van twee jaar geleden. De berekening begint met het verzamelinkomen uit box 1, 2 en 3. Vervolgens tel je daar 4 procent van het belastbaar vermogen in box 3 bij op. Voor jouw eigen situatie kun je een berekening maken op de website van het CAK.
Jouw vermogen en de eigen bijdrage Wlz
De eigen bijdrage voor de Wlz is mede afhankelijk van de samenstelling van jouw vermogen. Heb je geen aanvullend pensioen maar wel vermogen in box 3? Dan betaal je de maximale hoge eigen bijdrage bij een vermogen van meer dan € 700.000.
Vaak vormt de verkoop van een woning het vermogen. Dit vermogen telt pas over 2 jaar mee voor de berekening van de eigen bijdrage:
Stel dat je in 2024 naar een zorginstelling gaat en je jouw woning in 2024 verkoopt. De verkoopopbrengst komt als uitgangspunt dan op 1 januari 2025 in jouw box 3 terecht. Het inkomen uit de verkoop telt in 2027 mee voor de berekening van de eigen bijdrage.
Heb je geen vermogen in box 3 maar wel een aanvullend pensioen (box 1)? Vanaf een pensioen van ongeveer €75.000 per jaar betaal je de maximale Wlz-bijdrage op basis van dit inkomen.
Lees ook ons artikel: 'Welke eigen bijdrage betaal je voor Wlz-zorg?'
Zelf de regie houden?
Hoe zit het als je zorg zelf thuis organiseert of in een particuliere zorginstelling gaat wonen? Je kunt hier dan een vergoeding voor krijgen, bijvoorbeeld in de vorm van een persoonsgebonden budget (PGB). Ook in deze situaties geldt een eigen bijdrage. Die bedraagt in 2024 afgerond maximaal € 12.624 per jaar. Naast inkomen uit AOW bereik je dit maximum pas bij een vermogen van ongeveer € 2,5 miljoen.
In deze situatie is de eigen bijdrage voor zorgkosten dus een relatief kleine factor.
Moet je interen op je vermogen wegens de eigen bijdrage?
Heb je een hoger inkomen of vermogen? Dan moet je wellicht de maximale eigen bijdrage betalen. Maar daarmee hebben we nog niet de vraag beantwoord of jouw vermogen hier ook door wordt bedreigd. Dat kan het geval zijn als je de eigen bijdrage niet uit jouw inkomen kunt betalen. Jouw inkomen zal enerzijds bestaan uit AOW en eventueel een aanvullend pensioen. En als je een vermogen hebt, levert dat vermogen je waarschijnlijk ook inkomen op.
De vraag die je voor jezelf wilt beantwoorden is: wat is het verschil tussen jouw netto-inkomsten en de eigen bijdrage voor zorgkosten die voor jou waarschijnlijk gaat gelden?Het antwoord op beide vragen is van jouw persoonlijke situatie afhankelijk. Kijk daarnaast ook naar de periode waarover je de eigen bijdrage betaalt.
Gemiddeld verblijf in een zorginstelling is beperkt
Niet elke oudere komt in een zorginstelling terecht. En voor ouderen die wel naar een zorginstelling gaan, geldt dat de gemiddelde verblijfsduur tegenwoordig beperkt is tot minder dan een jaar. Maar er is wel een spreiding in de lengte van de verblijfsduur. Ongeveer 20% van de mensen komt na een crisissituatie in een zorginstelling en overlijdt binnen 3 maanden. Maar ook ongeveer 20% van de mensen woont meer dan 4 jaar in een zorginstelling.
Bedreigt de eigen bijdrage Wlz jouw vermogen?
Veel mensen zullen de eigen bijdrage voor Wlz-kosten uit hun inkomen kunnen betalen. Voor hen geldt dus dat hun vermogen niet door de eigen bijdrage wordt bedreigd.
Wanneer de eigen bijdrage hoger is dan jouw inkomen, moet je jouw vermogen aanspreken. Toch gaat dat meestal om een beperkt bedrag. Daarbij is de verblijfsduur in een zorginstelling vaak beperkt.
Schenken van vermogen?
In de praktijk merken we dat mensen zich zorgen maken over de hoogte van hun eigen bijdrage voor zorgkosten. De veronderstelling is dat het vermogen door die eigen bijdrage wordt bedreigd. Het is een optie om het vermogen te schenken aan kinderen en kleinkinderen. Soms zelfs al in situaties waarin opname in een zorginstelling nog helemaal niet in beeld is.
Geldt dit voor jou? Je kunt met berekeningen een goede indicatie van je financiële situatie krijgen in het geval dat je naar een zorginstelling gaat.
Denk ook goed na of je kiest voor een reguliere of particuliere zorginstelling. Leest u hierover ons artikel ‘Kies je voor een verzorgingshuis of voor particuliere zorg?’
Een familielid een financieel steuntje in de rug geven met een schenking, is een mooie gedachte. Maar let erop dat je jouw mogelijkheden niet onverwacht beperkt. Mogelijk wil je in een particuliere zorginstelling wonen of de zorg thuis organiseren? Houd dan wel voldoende financiële armslag.
Tot slot
Wanneer je ouder wordt en zorg nodig hebt, maak je waarschijnlijk extra kosten. Misschien verhuis je in jouw laatste levensfase opnieuw en koop je extra hulp in voordat je naar een zorginstelling gaat. Het is dan prettig als je hiervoor de financiële ruimte hebt. Bespreek jouw financiële situatie en opties met een van de adviseurs van Team Preferred Banking.
