Vrouwen en pensioen: tips van Elfin en Preferred Banking
Waarom is nadenken over je pensioen extra belangrijk voor vrouwen? Hoe ontdek je of je een pensioengat hebt? En hoe kun je je pensioen aanvullen? In deze video gaat Puck Landewé van Elfin, het grootste financiële platform voor vrouwen in Nederland en België, in gesprek met Preferred Banking adviseur Bobby LeFebre over vrouwen en hun pensioen.
Liever lezen? De tekst staat onder de video.
Of maak direct een afspraak voor een financieel plan
Puck: “Pensioen, dat klinkt als een ver-van-je-bedshow en het is vaak ook niet als je meest favoriete onderwerp. Toch is het voor vrouwen enorm belangrijk om na te denken over je oude dag. In Nederland bouwen vrouwen gemiddeld 40% minder pensioen op dan mannen. Terwijl we langer leven. Het is dus cruciaal om met dit onderwerp bezig te zijn.”
Hoe is het pensioen in Nederland opgebouwd?
Bobby: “In Nederland hebben we het pensioenhuis, zoals we dat noemen. Dat steunt op drie pilaren.
- Het sociaal pensioen, oftewel de AOW. Dat is voor iedereen die woonachtig is of is geweest in Nederland. Je bouwt dat automatisch op.
- Het werkgeverspensioen dat je via je werkgever opbouwt. Al regelt niet iedere werkgever dat voor je.
- Het pensioen dat je zelf kunt regelen.
In Nederland spreken we van een goed pensioen wanneer je 70% van je laatst verdiende inkomen krijgt als pensioen. Of dit echt een goed pensioen is, verschilt natuurlijk wel per persoon. Stel, je krijgt nu € 1.000 inkomen en € 700 als je met pensioen gaat. Spaar je nu meer dan € 300? Dan is wél sprake van een pensioengat, maar niet van een tekort. Maar op het moment dat je nu € 200 per maand spaart, betekent dit dat je € 800 per maand uitgeeft. Je komt dan € 100 tekort, dat is je pensioengat. Dit kun je aanvullen met een aanvullend pensioenproduct.”
Hoe weet ik of ik een pensioengat heb?
Bobby: “Bouw je pensioen op via je werkgever? Dan krijg je jaarlijks een uniform pensioenoverzicht. Hierin zie je wat je hebt opgebouwd en wat je in de toekomst nog gaat opbouwen. Ervan uitgaande dat je in dienst blijft tot aan je pensioen. Op mijnpensioenoverzicht.nl zijn de meeste pensioenfondsen aangemeld en kun je ook zien wat je AOW wordt. Dan krijg je een totaler beeld van je inkomen straks, zowel bruto als netto.
Wil je echt weten hoe dat zich vertaalt naar jouw persoonlijke situatie in combinatie met jouw lasten? Dan kun je een gratis berekening laten maken door een financieel adviseur.”
Zijn er nog andere dingen die ik kan doen voor mijn pensioen?
Bobby: “Ja, je inkomen is één onderdeel van je pensioen. Maar je kunt er ook voor kiezen om je hypotheek versneld af te lossen of vermogen op te bouwen. Het kan zijn dat je in het begin van je pensioen hogere uitgaven hebt. Omdat je misschien vitaler bent en meer wilt ondernemen dan later in je pensioen. Er zijn verschillende manieren om daar invulling aan te geven.”
Wat is het verschil tussen een lijfrente en vermogen opbouwen?
Bobby: “Lijfrente is een manier waarop je met fiscaal voordeel een aanvulling op je pensioen opbouwt. Er is een jaarruimte die wordt berekend aan de hand van je inkomen in combinatie met jouw pensioenopbouw. Dat bepaalt hoeveel je met fiscaal voordeel mag opbouwen voor je pensioen.
Doe je inleg binnen je jaarruimte? Dan krijg je de betaalde loonbelasting bij je aangifte inkomstenbelasting weer teruggestort. Op het moment dat je de AOW-gerechtigde leeftijd bereikt, kun je dat in een tijdelijke oudedagslijfrente laten uitkeren. Dan wordt er opnieuw loonbelasting ingehouden.
Vanaf de AOW-gerechtigde leeftijd kan het zijn dat je in een lager belastingtarief komt. Dat levert indirect dan ook weer voordeel op.”
En hoe kan ik eerder met pensioen gaan?
Bobby: “Dat onderwerp raakt mij zelf ook. Ik ben getrouwd en mijn vrouw is wat ouder dan ik. Als zij de AOW-gerechtigde leeftijd bereikt, moet ik nog zeker tien jaar doorwerken. Dat is niet iets wat wij graag willen dus ik wil ook eerder stoppen met werken.
Wij hebben ervoor gekozen om de hypotheek af te lossen in twintig in plaats van dertig jaar. Zodat we met minder inkomen, wel hetzelfde uitgavepatroon kunnen hebben. Daarbij bouwen we lijfrente op op het leven van mijn vrouw, want die kan starten met uitkeren. We kiezen een looptijd die pas bij de periode dat ik eerder stop met werken.
Dit zijn voorbeelden van wat een financieel gesprek kan bieden, er zijn verschillende mogelijkheden. Je moet het zien als een puzzel waarbij je alle stukjes hebt liggen, je moet er alleen het mooiste plaatje van maken.”
Want als je eerder wilt stoppen met werken, heb je tijd te overbruggen tot je pensioen uitgekeerd krijgt.
Bobby: “Ja en dat is best complex. Want op het moment dat je eerder stopt met werken, valt je inkomen weg. Maar het betekent ook dat je eerder stopt met het opbouwen van pensioen. Dus dat bedrag wat je eerder in je uniform pensioenoverzicht hebt gezien, wordt lager. Je bouwt minder op en haalt het naar voren.
Om de gevolgen van zo’n beslissing te begrijpen is het goed om dat inzichtelijk te maken. En goed te kijken: kan ik hiermee rondkomen?”
Dus jouw advies is een goed plan waarbij je scenario’s uitwerkt?
Bobby: “Ja, het begint bij de wens hebben om eerder te stoppen met werken. Als je op je 62e wilt stoppen en je hebt daar de financiële middelen voor, dan kan dat. Heb je die financiële middelen niet, dan denk je misschien: was ik maar eerder begonnen.”
