Hoeveel wordt mijn spaargeld minder waard?

22-08-2019

U wilt uw vermogen graag behouden en zet uw vermogen daarom veilig op een spaarrekening. Door de lage spaarrente kan uw vermogen dan minder waard worden. Maar hoe zit dat precies? En wat kunt u doen om dit tegen te gaan?

 

Bedreigingen voor uw spaargeld

Uw vermogen op uw spaarrekening wordt voornamelijk door twee oorzaken minder waard:

  1. Inflatie

    Door de waardestijging van producten kunt u over een bepaalde periode minder kopen voor hetzelfde geld. Uw geld wordt dus in feite minder waard. De inflatie in Nederland is de laatste jaren gemiddeld tussen de 1% en 2,5%.

  2. Inkomstenbelasting

    De rente op spaargeld is inmiddels tot het nulpunt gedaald. Maar wie in box 3 boven het heffingsvrije vermogen van € 30.360 (2019) per persoon uitkomt, moet toch belasting betalen. De belastingheffing in box 3 staat los van het werkelijke rendement. Om dit eenvoudig te berekenen gaat de belastingdienst uit van een fictief rendement, waar u vervolgens 30% inkomstenbelasting over betaalt. Dit fictief rendement wordt in 3 belastingschijven belast, zoals hieronder in de tabel staan weergegeven.

    Schijf Uw (deel van de) grondslag sparen & beleggen Percentage 0,13% Percentage 5,60% Percentage gemiddeld rendement
    1 Tot en met
    € 71.650
    67% 33% 1,935%
    2 Vanaf € 71.651 tot en met
    € 989.736
    21% 79% 4,451%
    3 Vanaf
    € 989.737
    0% 100% 5,60%

    Bron: belastingdienst.nl

 

Voorbeeldberekening inkomstenbelasting box 3

Stel u heeft op 1 januari 2019 € 300.000 vermogen op een spaarrekening staan. Voor het gemak gaan we ervan uit dat dat uw enige vermogen is en u geen schulden heeft en geen fiscale partner.

  • Uw heffingsvrij vermogen bedraagt in 2019: € 30.360 
  • Uw fictieve rendement over (€ 300.000 - € 30.360) in 2019: € 10.199 
  • Uw vermogensrendementsheffing bedraagt (30% over € 10.199): € 3.060

Hoeveel wordt mijn spaargeld minder waard?

Uw vermogen is in 2019 door belastingheffing geslonken naar (€ 300.000 - € 3.060 =) € 296.940. Daarnaast wordt uw vermogen minder waard door inflatie. De gemiddelde consumentenprijsindex (CPI), een graadmeter voor de inflatie, ligt in 2019 nu gemiddeld net boven de 2,5% (bron: CBS). Stel dat de gemiddelde inflatie 2% per jaar bedraagt, dan is uw vermogen in 2019 door de belastingheffing en inflatie circa 3% minder waard geworden.

Een andere belastingheffing voor spaargeld?

Veel spaarders ervaren de belastingdruk op hun spaargeld in box 3 als onrechtvaardig en regelmatig wordt er tegen opgelegde belastingaanslagen geprocedeerd. Om aan de bezwaren tegemoet te komen, heeft het kabinet Rutte enkele veranderingen doorgevoerd. Zo heeft het kabinet het fictieve rendement op spaargeld sneller laten aansluiten op het werkelijke spaarrendement. Ook is het heffingsvrije vermogen verhoogd van € 25.000 naar € 30.360, waardoor meer belastingplichtigen geen box 3-heffing meer verschuldigd zijn. Momenteel onderzoekt de regering of voor belastingbetalers met vooral spaargeld een verdere tegemoetkoming mogelijk is.

Hoe compenseert u de belastingheffing en de inflatie?

Als u uw vermogen op een spaarrekening laat staan, wordt de belastingheffing en de inflatie met de huidige spaarrente vrijwel niet gecompenseerd. U kunt natuurlijk dit verlies gewoon nemen en het fijn vinden dat uw vermogen veilig op een spaarrekening staat. Ook kunt u door meer risico te nemen proberen zoveel rendement te halen dat uw vermogen dezelfde waarde blijft behouden. U kunt proberen dit te bereiken door bijvoorbeeld (defensief) te gaan beleggen of uw vermogen te investeren in vastgoed. Dit moet dan wel bij uw risicohouding passen. Ook kunt u uw vermogen inzetten om bijvoorbeeld uw hypotheek (deels) af te lossen. Heeft u vragen of wilt u meer weten over hoe u uw vermogen het beste kunt inzetten of kunt behouden? Neem dan contact op met uw Preferred Banking adviseur. Bent u nog geen Preferred Banking klant en wilt u dit wel worden? Maak dan een afspraak.

Stel uw vermogensvraag

Stel uw vermogensvraag

Over welk vermogensonderwerp wilt u meer weten? Laat het ons weten. Misschien leest u er binnenkort meer over op Vermogensvragen. Wilt u liever persoonlijke contact met een Preferred Banking adviseur? Maak dan een afspraak.