De laatste jaren zijn de huizenprijzen flink gestegen. Voor veel huiseigenaren is daarmee de overwaarde van hun huis flink toegenomen. Hoe kunt u deze overwaarde benutten? Wij zetten 3 mogelijkheden voor u op een rij
Overwaarde is het verschil tussen de actuele verkoopwaarde van een huis en de hypotheek die er nog op rust. Stel uw woning is € 650.000 waard en u heeft een hypotheek van € 250.000. Dan is de overwaarde € 400.000. Een flinke overwaarde ontstaat als de actuele verkoopwaarde van een huis fors is gestegen en de hypotheek vrijwel helemaal is terugbetaald.
De laatst bekende cijfers dateren van 2013. In 2013 heeft een werkgroep van hypotheekaanbieders, pensioenfondsen, belangenorganisaties en het Ministerie van Binnenlandse Zaken de totale overwaarde van Nederlandse woningen berekend op circa 500 miljard euro. Ongeveer 80 procent daarvan zit bij 50-plussers. Volgens berekeningen van deze werkgroep hebben gepensioneerden een gemiddelde overwaarde van circa 260.000 euro in hun huis en is het huis voor circa 440.000 huishoudens zelfs de enige vorm van vermogen.
Een eerste mogelijkheid om de overwaarde van uw huis te benutten, is uw huis verkopen om daarna te verhuizen naar een huurwoning. Als u uw koopwoning heeft verkocht, moet u de resterende hypotheek helemaal afbetalen. Is de verkoopwaarde hoger dan uw hypotheek? Dan heeft u overwaarde en kunt u makkelijk uw schuld aflossen. De overgebleven overwaarde kunt u vrij besteden.
Wilt u vervolgens binnen 3 jaar weer een huis kopen? Houd dan rekening met de zogenaamde bijleenregeling. Deze belastingregel stimuleert dat u de overwaarde van uw verkochte woning gebruikt voor de aankoop van uw nieuwe woning. Als u ervoor kiest dit niet te doen, heeft u voor een deel van uw nieuwe hypotheek geen recht op hypotheekrenteaftrek.
Wilt u zo lang mogelijk in uw woning blijven wonen? Dan kunt u een nieuwe aflossingsvrije hypotheek in overweging nemen, om een deel van de overwaarde van uw huis te benutten. Een aflossingsvrije hypotheek is een hypotheekvorm waarbij u tijdens de looptijd niets terugbetaalt op uw hypotheek. U betaalt dan alleen rente. Aan het einde van de looptijd moet u de volledige hypotheek terugbetalen, tenzij het mogelijk is om uw hypotheek te verlengen.
Een aflossingsvrije hypotheek is vaak toegestaan tot maximaal 50% van de woningwaarde. In dat geval kunt u voor een aflossingsvrije hypotheek in aanmerking komen, als u voldoende inkomen heeft en u de rentelasten kunt dragen. Voor aflossingsvrije hypotheken die na 2012 zijn afgesloten, geldt meestal geen hypotheekrenteaftrek, tenzij deze onder overgangsrecht vallen.
Als derde mogelijkheid kunt u overwegen om een overwaarde hypotheek af te sluiten. Deze hypotheekvorm kan pas worden afgesloten als u en uw partner beiden de AOW-leeftijd hebben. Bij een overwaarde hypotheek bedenkt u vooraf welk bedrag u nodig heeft als aanvulling op uw inkomen. De rente over de opgenomen overwaarde wordt opgeteld bij uw hypotheekschuld. Uw maandlasten blijven dus in principe gelijk, tenzij uw huidige hypotheek door uw hogere hypotheekschuld in een hogere tariefklasse van uw hypotheekrente komt. Dit is dus anders dan bij een aflossingsvrije hypotheek, waarbij u wel (maandelijks) rente betaalt tijdens de looptijd. Pas als u overlijdt, moeten uw erfgenamen de totale overwaarde hypotheek terugbetalen.
ABN AMRO heeft onlangs een nieuwe overwaarde hypotheek geïntroduceerd, die kan worden afgesloten als de jongste partner tenminste de AOW-leeftijd heeft bereikt. Als aan de voorwaarden wordt voldaan, komt bij deze hypotheek de restschuld voor rekening van de bank als de woning wordt verkocht.
Iedereen wil graag gezond oud worden en vitaal blijven. En als het even kan, zo lang mogelijk thuis blijven wonen. Als u op latere leeftijd toch een vorm van zorg nodig heeft, waar moet u dan aan denken?
Lees meer
De maandelijkse hypotheeklasten lijken vaak een vaststaand gegeven. Maar er zijn wel degelijk interessante besparingen mogelijk. Bekijk deze 5 mogelijkheden om de maandlasten van uw hypotheek te verlagen.
Lees meer
