Naar de navigatie Naar de inhoud

7 manieren om geld opzij te zetten

Als zzp'er bouwt u niet vanzelf pensioen op. U moet daar zelf werk van maken. Dat is geen overbodige luxe, want de AOW is geen vetpot. Maar hoe doet u dat? 6 goede mogelijkheden en 1 afrader op een rijtje.

De AOW (Algemene Ouderdomswet) is een basispensioen van de Rijksoverheid. Heeft u in Nederland gewoond of gewerkt? Dan ontvangt u AOW vanaf uw AOW-leeftijd tot uw overlijden.

Werken voor nu én voor later?

Opvallend genoeg denken veel zzp'ers niet na over de periode na hun pensioen. Slechts de helft heeft iets geregeld voor later, aldus onderzoek van de ZZP Barometer. Ze vinden het duur, of zijn bang dat ze eerst hun gespaarde pensioengeld moeten opmaken als ze onverhoopt in de bijstand terechtkomen. Dat laatste probleem is begin dit jaar opgelost door een nieuwe wet van staatssecretaris Klijnsma van Sociale Zaken. Zzp'ers mogen een pensioenpotje van maximaal € 250.000,- achter de hand hebben als ze in de bijstand terechtkomen. Dat hoeven ze niet eerst 'op te eten'. Een goede reden om het nu eens echt te gaan regelen. Wat zijn dan de mogelijkheden? En hoeveel krijg je eigenlijk?

Op dit moment minder aantrekkelijk: gewoon sparen

We beginnen maar met de afrader: de gewone spaarrekening. Het is verleidelijk en lijkt de gemakkelijkste oplossing. U heeft toch al een spaarrekening naast uw zakelijke of betaalrekening, dus daar sluist u maandelijks een paar honderd euro naartoe. Maar sparen is op dit moment hooguit goed om wat geld achter de hand te hebben voor een nieuwe auto of wasmachine, maar niet voor uw pensioen. Uw geld groeit niet of nauwelijks en wordt meestal ingehaald door de inflatie. Bovendien moet u er vermogensbelasting over betalen. Lees hieronder wat de betere alternatieven zijn.

1. Banksparen of lijfrente: belastingvrij

Op een bankspaarrekening of lijfrente kunt u fiscaal vriendelijk sparen. Bij beide producten legt u periodiek geld in dat tijdens uw pensioen in termijnen wordt uitgekeerd. Gedurende de looptijd is het tegoed geblokkeerd, zodat u niet in de verleiding komt geld op te nemen. De premie is aftrekbaar van de inkomstenbelasting. Het tegoed staat vast en valt in box 1. Dat betekent dat u geen vermogensrendementsheffing betaalt over het bedrag boven het heffingsvrij vermogen van € 24.437,-. Let op: er zijn verschillen tussen banksparen en lijfrente die belangrijk zijn om te weten. Zo krijgt u bij banksparen na uw pensioen gedurende een van tevoren afgesproken aantal jaren een uitkering. Als u heel oud wordt, stopt de uitkering dus op een zeker moment. Een lijfrente daarentegen keert uit totdat u overlijdt. Laat u dus goed informeren door uw bank of verzekeringsmaatschappij.

Een lijfrente is een reeks vaste en gelijkmatige periodieke uitkeringen. U betaalt daarvoor periodiek of éénmalig een premie aan een verzekeringsmaatschappij of bank. Daardoor krijgt u extra inkomen vanaf een bepaald moment, bijvoorbeeld als u met pensioen gaat.

2. Reserveer een deel van de winst

Een fiscaal aantrekkelijke oplossing voor uw pensioen is de fiscale oudedagsreserve. Daarbij reserveert u een deel van de winst (maximaal 9,8%) voor later. Over dat deel van de winst krijgt u uitstel van belastingheffing. Wanneer u met pensioen gaat,  kunt u de oudedagsreserve omzetten in een lijfrente, die in termijnen uitkeert. Dat is sowieso verstandig, omdat u bij het vrijvallen van de oudedagsreserve alsnog belasting over het opgebouwde bedrag moet betalen. Dat is voordeliger in termijnen dan in één keer.

Een lijfrente is een reeks vaste en gelijkmatige periodieke uitkeringen. U betaalt daarvoor periodiek of éénmalig een premie aan een verzekeringsmaatschappij of bank. Daardoor krijgt u extra inkomen vanaf een bepaald moment, bijvoorbeeld als u met pensioen gaat.

3. Zoek aansluiting bij een pensioenfonds

Bent u werkzaam in het notariaat, de gezondheidszorg of de haven? Dan bent u verplicht om u bij een beroepspensioenfonds aan te sluiten. Dit is een pensioenfonds voor één bepaalde beroepsgroep, ook als u zelfstandig of als freelancer in deze sector werkt. In andere beroepsgroepen, zoals de bouw en afwerking, is er het bedrijfstakpensioenfonds (BPF). Het BPF voert voor een grote groep mensen een pensioenregeling uit, zonder winstoogmerk. Kosten en risico's worden gedeeld. Wanneer u niet gebonden bent aan een BPF, kunt u ook kiezen voor een algemeen pensioenfonds (APF). Dit is een onafhankelijke pensioenuitvoerder die verschillende pensioenen bundelt.

4. Nieuw: ZZP Pensioen

Sinds iets meer dan een jaar zijn er pensioenregelingen speciaal voor zzp'ers op de markt. De bekendste is ZZP Pensioen, een product dat is opgezet door een viertal zzp-belangenclubs, waaronder ZZP Nederland. ZZP Pensioen is een individuele regeling in de vorm van een beleggingslijfrente. Dit is een vrijwillige regeling waarbij u zelf bepaalt wat u inlegt en wanneer u het opneemt. Opvallend: een jaar na de start van dit product is het animo onder zzp'ers nog niet echt groot te noemen. Er zijn nu ongeveer 1.400 deelnemers.

5. Verlaag de hypotheek van uw huis

Er is een gemakkelijke manier om er later iets warmer bij te zitten. Huiseigenaren mogen jaarlijks 10% van hun oorspronkelijke hypotheek boetevrij aflossen. Doet u dat trouw ieder jaar, dan heeft u uw huis afbetaald op het moment dat u stopt met werken. Helemaal afbetalen is geen doel op zich: slaagt u erin uw hypotheek flink te verlagen, dan levert dat ook een mooie besparing op.

6. Pensioenregeling van oud-werkgever laten doorlopen

Heeft u vóór het ondernemerschap in loondienst gewerkt, dan heeft u deelgenomen in een pensioenregeling. U kunt deze pensioenregeling maximaal 10 jaar laten doorlopen, maar dat moet u dan wel direct na beëindiging van het dienstverband regelen. Dat kan soms een belemmering zijn, omdat u de volledige inleg zelf moet gaan opbrengen. In loondienst betaalt de werkgever de helft tot tweederde van inleg. En als starter weet u nog niet wat uw inkomen zal zijn. Moeilijk in te schatten dus of u dit kunt betalen. Voordeel: de pensioenpremie is aftrekbaar.

Hoeveel krijgt u eigenlijk?

Om te beginnen krijgt iedereen AOW. Dit basispensioen bedraagt € 788,81 bruto (voor samenwonenden) en € 1.144,72 (voor alleenstaanden) per maand. Werknemers in loondienst krijgen gemiddeld na hun pensioen € 23.600,- per jaar. Iets meer dan de helft hiervan wordt opgebouwd in pensioenfondsen. Stel, u begint op uw 40e aan het ZZP Pensioen van ZZP Nederland, en u legt maandelijks € 350,- in, dan ontvangt u bruto na uw 67e ruim € 14.000,- per jaar. Dit gaat wel uit van een beleggingsrendement van 6,25% (bron: online rekentool van ZZP Pensioen).

De AOW (Algemene Ouderdomswet) is een basispensioen van de Rijksoverheid. Heeft u in Nederland gewoond of gewerkt? Dan ontvangt u AOW vanaf uw AOW-leeftijd tot uw overlijden.

Stel uw vraag via WhatsApp

Binnen 15 minuten antwoord

Zakelijk contact via Whatsapp

We beantwoorden uw vragen graag zo snel mogelijk. Daarom zijn we ook via WhatsApp bereikbaar. Doordeweeks van 8 tot 22 uur en op zaterdag van 9 tot half 6. U krijgt binnen 15 minuten antwoord.