Arbeidsongeschiktheid verzekeren

Het is voor elke ondernemer verstandig een AOV af te sluiten. Je beschermt hiermee je inkomen bij ziekte of een ongeval. In dit artikel lees je meer over de AOV, waar je op moet letten en hoe je deze kunt afsluiten.

De kosten van een AOV hangen af van verschillende factoren. Denk aan je leeftijd, beroep, gezondheid, gewenste dekking en de duur van de verzekering. Verzekeraars gebruiken die om een premie te berekenen die past bij jouw persoonlijke situatie. De premie van een AOV kan variëren.

Een AOV biedt jou en je gezin financiële zekerheid. Zo kun jij je richten op je werk en gezondheid, zonder dat je je zorgen hoeft te maken over de financiële gevolgen van een onverwachte gebeurtenis. 

Bij een AOV heb je verschillende opties. Denk aan de hoogte van het verzekerde bedrag, de duur van het eigen risico, de eindleeftijd en of de uitkering wordt geïndexeerd. Deze punten behandelen we hieronder wat uitgebreider.

Het verzekerd bedrag is belangrijk, omdat het bepaalt hoeveel financiële steun je krijgt bij arbeidsongeschikt. Met het bedrag dat je ontvangt, kun je je vaste lasten betalen, zoals je huur of hypotheek, je energierekeningen en andere kosten.

Welk bedrag heb je nodig om aan je financiële verplichtingen te blijven voldoen als je niet kunt werken? Dat is belangrijk als je een AOV afsluit. Denk aan je huidige en toekomstige kosten en eventuele schulden.

Het eigenrisicotermijn is de periode tussen het moment van arbeidsongeschikt en het ontvangen van een uitkering. Je moet deze periode overbruggen met eigen middelen, zoals je spaargeld of met andere bronnen van inkomen. Het eigenrisicotermijn kan variëren van één tot enkele maanden. Deze termijn is van invloed op de hoogte van je premie. Over het algemeen geldt: hoe langer het eigenrisicotermijn, hoe lager de premie.

De eindleeftijd bij een AOV is de leeftijd waarop de verzekering stopt. Word je op of na de eindleeftijd arbeidsongeschikt? Dan krijg je geen uitkering meer. Ontvang je al een uitkering, dan stopt deze op de eindleeftijd. De eindleeftijd kan variëren, bijvoorbeeld 60, 65 of 67 jaar. De eindleeftijd die je kiest beïnvloedt je financiële zekerheid.

Om de koopkracht van je uitkering te behouden en niet door inflatie minder geld over te houden, kan de uitkering worden geïndexeerd. Dit betekent dat het uitkeringsbedrag dat je ontvangt jaarlijks wordt aangepast aan de stijgende kosten van levensonderhoud.

Stel, je ontvangt een arbeidsongeschiktheidsuitkering van €1000 per maand. Bij een jaarlijkse indexatie van 2% stijgt je uitkering volgend jaar naar €1020 per maand. Dit compenseert de stijging van de kosten van levensonderhoud.

De indexatie van de uitkering kan variëren, afhankelijk van je verzekering. Er kan een vast percentage zijn of de indexatie kan worden aangepast aan de inflatie.

Naast de genoemde keuzes die de premie beïnvloeden, zijn er andere zaken waar je op moet letten bij het afsluiten van een AOV. Als ondernemer ga je er meestal niet vanuit dat je arbeidsongeschikt kunt raken. Ga daarom na of een verzekeraar iets doet om arbeidsongeschiktheid te voorkomen, bijvoorbeeld door vitaliteitsprogramma's aan te bieden. En ondersteunt de verzekeraar je bij terugkeer naar je werk als je toch arbeidsongeschikt bent?

Let op de voorwaarden van de verschillende arbeidsongeschiktheidsverzekeringen, want deze kunnen verschillen. We leggen een aantal belangrijke verschillen uit:

Arbeidsongeschiktheidscriterium: beroep, passende of gangbare arbeid

• Beroepsarbeidsongeschiktheid: dekking als je je eigen beroep niet kunt uit oefenen.
• Passende arbeid: dekking als je geen werk kunt doen dat past bij je opleiding, ervaring en vaardigheden, of ander werk dat minder goed aansluit.
• Gangbare arbeid: dekking als je geen geaccepteerd werk kunt doen, ongeacht je beroep en werkervaring.

Eindleeftijd

Sommige beroepen hebben een hoger risico op arbeidsongeschiktheid. Ondernemers die fysiek zwaar werk doen, lopen een hoger risico op rugklachten en blessures dan ondernemers die kantoorwerk doen. Daarom kan de eindleeftijd voor deze beroepen lager zijn.

Oorzaken van arbeidsongeschiktheid: beperkt of niet

Soms worden bepaalde oorzaken van arbeidsongeschiktheid uitgesloten. Vraag altijd na wat de verzekering dekt. Sommige verzekeraars bieden beperkte dekking bij arbeidsongeschiktheid door psychische problemen. Andere verzekeraars keren alleen uit bij arbeidsongeschiktheid door een ongeval of ernstige ziekte.

Arbeidsongeschikt en dan?

Wanneer je arbeidsongeschikt raakt, is het belangrijk dit direct te melden bij je verzekeraar. Die pakt de melding dan op. Snelle interventie vergroot de kans op een snel herstel.

De verplichte AOV komt eraan voor alle ondernemers met of zonder personeel. Het is verstandig om nu al na te denken over de AOV. Je loopt immers nu al risico op inkomensverlies bij ziekte of arbeidsongeschiktheid. Bovendien wil je je inkomen voor jezelf en je gezin verzekeren, niet alleen omdat het verplicht is. Een arbeidsongeschiktheidsverzekering kan prijzig zijn, maar de premie is deels aftrekbaar van de inkomensbelasting.