Naar de navigatie Naar de inhoud

Zzp’er worden? Bereid je financieel voor

Wanneer u uw eigen onderneming start, komt er veel op u af. Het is daarom belangrijk dat u financieel en mentaal goed voorbereid bent. In dit artikel leest u meer over de voorbereidingen die u moet treffen als u gaat starten met ondernemen.

De beginfase van uw onderneming is een spannende periode. U wilt dat uw bedrijf van de grond komt en onder de aandacht komt bij potentiële klanten. U wilt succesvol zijn, maar dat ook blijven. Als ondernemer draagt u de volledige verantwoordelijkheid voor uw bedrijf. En u moet wel bewust zijn van de (financiële) gevolgen. Zijn de verzekeringen wel op orde? Een goede financiële buffer is wel zo verstandig. We zetten voor u op een rij hoe u goed voorbereid uw eigen bedrijf kunt beginnen.

Financiële voorbereiding

Het starten van een eigen onderneming is altijd spannend en heeft een impact op uw financiële situatie. Om de kans op succes te vergroten, is het belangrijk om de volgende aspecten voor te bereiden: 

  • Voldoende spaargeld of een andere financiële buffer. Hiermee kunt u onverwachte uitgaven, investeringen of bijvoorbeeld uitval door ziekte opvangen. 
  • Een businessplan en/of duurzaam verdienmodel. Een goed business plan geeft een helder beeld van de markt, uw financiële plannen en het tarief dat u kunt hanteren voor uw product of dienst. 
  • Het aanpassen van het uitgavenpatroon aan uw nieuwe inkomen als zzp’er. Wanneer uw inkomen verandert, biedt het aanpassen van uw uitgavenpatroon meer ruimte.
Vooral het laatste wordt door startende ondernemers vaak vergeten. Wanneer u net met uw onderneming start, heeft u geen vast inkomen meer en moet u er rekening mee houden dat het nog even kan duren voordat u uzelf weer het gewenste salaris kunt uitbetalen. Dit is vaak in het begin even wennen. Dit betekent ook dat u uw persoonlijke uitgavenpatroon moet aanpassen. Door te besparen op uw vaste lasten, maar ook door te besparen op uitgaven in uw vrije tijd.

Oude dag

Als zzp’er is het belangrijk om goed na te denken over uw pensioen. U bouwt immers geen pensioen op via een werkgever en moet hier zelf voor zorgen. Slechts driekwart van alle zzp’ers heeft iets geregeld voor het pensioen, zo blijkt uit cijfers van het CBS. Hier zijn verschillende mogelijkheden voor. Zo kunt u zich aansluiten bij een pensioenregeling of u kunt zelf iedere maand iets opzij zetten door te sparen of te beleggen. 

Volgens de overheid is een pensioen toereikend als je 70% van het bruto huishoudinkomen daarvoor overhoudt. Een zzp’er verdient gemiddeld € 36.000 per jaar. Het bedrag dat nodig is voor pensioen komt daardoor neer op € 2.100 per maand. Gelukkig krijgen ondernemers ook AOW van ongeveer €800 per maand. Omgerekend betekent dit dat u € 1.300 per maand opzij zou moeten zetten voor uw pensioen.

De AOW (Algemene Ouderdomswet) is een basispensioen van de Rijksoverheid. Heeft u in Nederland gewoond of gewerkt? Dan ontvangt u AOW vanaf uw AOW-leeftijd tot uw overlijden.

Een ongeluk

Wanneer u onverhoopt een ongeluk krijgt waardoor u uw werk niet kunt uitvoeren of wanneer u een burn-out krijgt, ontvangt u als zzp’er geen salaris. Ook hiervoor is het van belang dat u een buffer opbouwt. Zorg er voor dat uw buffer bijvoorbeeld groot genoeg is om het eventuele wegvallen van uw grootste opdrachtgever op te kunnen vangen. Bedenk hierbij wel dat wanneer u begint, de opbrengsten van opdrachten van uw grootste opdrachtgever mogelijk nog niet groot genoeg zijn om volledig als buffer te dienen. In dat geval kunnen verzekeringen extra bescherming bieden.

Marketingbudget

Zzp’ers doen veel zaken zelf. Eén van die dingen is het binnenhalen van uw allereerste klant. Acquisitie kost tijd en soms ook geld. Wanneer u uw budget wilt bepalen dan kunt u kijken naar wat andere ondernemers in uw branche begroten voor marketing. Toch zegt 90% van de zzp’ers geen geld opzij te zetten voor marketingdoeleinden. In dat geval moet u het dus vooral hebben van uw eigen netwerk. Het bijhouden en uitbreiden van uw netwerk is daarom erg belangrijk. Door uzelf te laten zien op netwerkbijeenkomsten, maar ook online zoals op social media. Dit is in het begin misschien even wennen, maar om succesvol te zijn, is dit vaak wel noodzakelijk.

Uw inkomen bepalen

Maar dan heeft u de eerste klanten binnengehaald: u heeft geld verdiend. Hoeveel salaris kunt u uzelf uitbetalen? Het is belangrijk om hier goed over na te denken. Als zzp’er heeft u geen vast maandelijks inkomen. De fiscus beschouwt de winst uit uw onderneming als bruto inkomen. Daarover betaalt u inkomstenbelasting.

Uw inkomen is in het begin vaak niet heel hoog. U kunt uzelf in het begin misschien niet of nauwelijks uitbetalen. Bij het bepalen van uw eigen salaris, zult u ook rekening moeten houden met investeringen in de toekomst. Zo zult u uw bedrijf misschien willen optimaliseren en automatiseren. Maar ook een laptop kan al een flinke investering zijn. Bovendien moet u een deel van de brutowinst reserveren voor wanneer u ziek raakt of zelfs arbeidsongeschikt. Wanneer u als werknemer door ziekte of arbeidsongeschiktheid geen arbeid kunt verrichten, ontvangt u een uitkering, gefinancierd door de werkgever. Als zzp’er heeft u dit vangnet niet. Ook uw maandelijkse lasten en uw uitgavenpatroon bepalen de hoogte van uw salaris.

Evalueer periodiek of dit bedrag passend is. Misschien moet u uw uitgavenpatroon of uw tarief aanpassen. Sommige zzp’ers kiezen ervoor om er eerst nog een parttime baan naast te hebben. Zo is de overgang naar het fulltime ondernemerschap minder abrupt en de financiële impact van het zelfstandig ondernemen beter te ondervangen. Wel is het van belang de valkuilen van deeltijd ondernemen in de gaten te houden. Er zijn ook andere manieren om aan startkapitaal te komen.
Omzet minus de inkoopwaarde van de omzet.

Uw prive leven

Zelfstandig ondernemen heeft als keerzijde dat uw inkomen onzeker is. Dit heeft impact op uw uitgavenpatroon en dus op uw privé-leven. Niet alleen financieel, maar ook mentaal. De flexibele werktijden hebben als valkuil dat de grens tussen werk en privé vervaagt. Die grens vervaagt nog meer wanneer u bespaart op kosten voor een werkplek en veel thuis werkt. Ook op vakantie gaan heeft consequenties voor uw inkomsten. Er is geen werkgever die u doorbetaalt. Vaak werken zzp’ers dan toch ook tijdens de vakantie door. Plan toch regelmatig tijd voor uzelf in. Het is belangrijk ervoor te waken dat u een burn-out krijgt en terug moet vallen op uw financiële buffer.

Investeren in de volgende fase

Gedurende de looptijd van uw onderneming is het erg belangrijk om continu kritisch te kijken naar uw bedrijf en om regelmatig uw bedrijfsvoering te evalueren. Vooral wanneer uw bedrijf goed loopt en uw omzet stijgt, heeft u ruimte om hier in te investeren. Zo is het raadzaam om na te gaan of uw product of dienst nog wel aansluit bij de vraag vanuit de markt. Zo nodig past u uw aanbod hierop aan. Maar u kunt uw werkzaamheden ook optimaliseren door te automatiseren. Bijvoorbeeld door gebruik te maken van een handig digitaal bestelsysteem in plaats van de bestellingen zelf te verwerken. Op deze manier optimaliseert u uw onderneming en breidt u het pakket aan diensten en/of producten uit. Of u kiest ervoor om uw administratie uit te besteden aan een expert. Al die bespaarde tijd kunt u bovendien besteden aan uw klanten. Een goede investering zorgt ervoor dat uw bedrijf over vijf jaar nog steeds bestaat.

Wilt u meer weten over de gevolgen van het starten met uw eigen onderneming? Zelfstandig spreker en coach Judith Noordzij werkte eerst nog parttime naast het ondernemen en vertelt over haar ervaringen in het interview.

Stel uw vraag via WhatsApp

Binnen 15 minuten antwoord

Zakelijk contact via Whatsapp

We beantwoorden uw vragen graag zo snel mogelijk. Daarom zijn we ook via WhatsApp bereikbaar. Doordeweeks van 8 tot 21 uur en op zaterdag van 9 tot half 6. U krijgt binnen 15 minuten antwoord.

Hulp bij Internet Bankieren