Naar de navigatie Naar de inhoud

Zzp’er Nanneke over hypotheken

Zzp’er Nanneke van Drunen (38) kocht een aantal jaar geleden haar nieuwbouwhuis. ‘Als zzp’er is het tegenwoordig iets makkelijker om een hypotheek te krijgen. Laat je niet ontmoedigen, er is meer mogelijk dan je denkt.'

Nanneke is sinds 2010 zelfstandig ondernemer. Met haar bedrijf Nankracht Communicatie leert ze ambitieuze vrouwelijke ondernemers hoe ze teksten voor hun bedrijf kunnen schrijven. Het nieuwbouwhuis dat ze een paar jaar geleden kocht was niet haar eerste koopwoning, maar wel het eerste dat ze als zzp’er kocht.

Veranderende regels

Nanneke kocht haar eerste huis in 2005. Ze was toen nog in loondienst en de hypotheek was snel geregeld. 'In 2011 liep mijn rentevaste periode af. Ik moest een nieuwe hypotheek afsluiten. Toen was ik net zelfstandig ondernemer. Er golden nog andere regels voor zzp'ers die een (nieuwe) hypotheek wilden afsluiten. Zo moest ik 3 jaarrekeningen laten zien aan hypotheekverstrekkers, maar dat kon ik niet. Ik kon nergens anders heen, geen andere hypotheekverstrekker wilde met mij in zee. Ik moest het aanbod met hogere rente van de bank accepteren. Ik betaalde toen 180 euro meer per maand door deze rentestijging.’

De rentevaste periode is een vooraf afgesproken periode waarin uw rente gelijk blijft. Dit is doorgaans een periode van vijf, tien of vijftien jaar. In het algemeen geldt: hoe langer de rentevaste periode, hoe hoger de rente.

Nieuwbouwhuis kopen als zzp'er

Een aantal jaar geleden besloot Nanneke een nieuwbouwhuis te kopen. Ze ging als zzp'er op zoek naar de beste oplossing voor een hypotheek. Met de ervaring van de rentestijging in 2011 in haar achterhoofd, besloot Nanneke het anders aan te pakken. ‘Ik zag er tegenop om weer een nieuwe hypotheek te moeten regelen. Maar ik had inmiddels mooie jaarrekeningen en had er alle vertrouwen in dat ik een hypotheek kon krijgen. Bovendien hield ik er rekening mee dat een hypotheek regelen omslachtiger zou zijn dan wanneer je in loondienst bent. Al snel besloot ik een expert in te schakelen. Een onafhankelijke hypotheekadviseur, iemand die er verstand van heeft. Hij is op de hoogte van actuele regelgeving rondom hypotheken, weet de beste aanbieders voor zzp'ers te vinden en stelt de kritische vragen die nodig zijn om een goede financiële afweging te maken.’

Aanleveren gegevens hypotheekverstrekker

Nanneke vertelt dat ze veel gegevens moest verstrekken aan de hypotheekadviseur. ’Mijn jaarcijfers, die ik ieder jaar laat opmaken door mijn boekhouder. Maar ook mijn spaartegoeden. Ook moest ik aantonen hoe ik mijn buffer in tijden van geen of minder werk had geregeld. En hoe ik een eventuele restschuld van mijn te verkopen appartement kon opvangen. Ook moest ik een omzetprognose leveren.’  

De schuld die overblijft als de waarde van uw woning lager is dan de hypotheek op het moment dat u de hypotheek moet terugbetalen, meestal bij verkoop van de woning.

Maximale maandlasten berekenen

Ook wilde de hypotheekadviseur weten wat Nanneke in de toekomst voor maandlasten zou willen en kunnen dragen. Zodat hij haar een goed advies kon geven. ‘Hij wilde weten welk bedrag er voor mij minimaal op de bank moet blijven staan om ‘s nachts te kunnen blijven slapen. Ik heb al een aantal jaar mijn eigen bedrijf en heb meer dan voldoende inzicht in de financiële cijfers van mijn eigen zaak. Ik weet heel goed wat ik minimaal moet verdienen om de lasten te kunnen betalen. Daardoor wist ik ook wat ik maximaal zou willen uitgeven aan een huis. De hypotheekadviseur zette alles op een rij en rekende uit wat de bandbreedte was qua koopsom van mijn nieuwe huis. Bovendien regelde hij vervolgens voor mij een aantrekkelijke hypotheek.’

Een hypotheek met NHG-garantie

Nanneke koos voor een hypotheek met NHG-garantie. De Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen staat dan borg voor de lening. Daardoor is onder andere de rente lager omdat bij betalingsproblemen NHG de schuld betaald. 'Mijn hypotheekadviseur adviseerde me om niet al het meerwerk zoals een extra dakkapel mee te financieren, zodat ik onder de NHG-grens kon blijven. Dat betekende wel dat ik voor een deel van de meerwerkopties spaargeld heb gebruikt. Mijn appeltje voor de dorst zit nu deels letterlijk in stenen. Ik heb keuzes gemaakt in het meerwerk. Sommige dingen kun je ook later nog doen en zijn niet meteen noodzakelijk.’

Nationale Hypotheek Garantie

Tip

‘Je hoort weleens dat het onmogelijk is voor zzp’ers om een hypotheek te krijgen. Laat je hierdoor vooral niet ontmoedigen. Er is meer mogelijk dan je denkt. En huur professioneel advies in.’ In de oriëntatietool is het mogelijk om snel te berekenen wat je als hypotheek kunt krijgen.

Stel uw vraag via WhatsApp

Binnen 15 minuten antwoord

Zakelijk contact via Whatsapp

We beantwoorden uw vragen graag zo snel mogelijk. Daarom zijn we ook via WhatsApp bereikbaar. Doordeweeks van 8 tot 21 uur en op zaterdag van 9 tot half 6. U krijgt binnen 15 minuten antwoord.

Hulp bij Internet Bankieren