Naar de navigatie Naar de inhoud

Verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid

Ziek worden. Als hardwerkende zzp'er denkt u er liever niet aan. De zaak loopt goed en u leeft er lekker van. Maar ook zzp'ers worden ziek of erger: arbeidsongeschikt. En dan is het belangrijk iets geregeld te hebben. Hoe zorgt u ervoor dat die regeling voor een onzekere toekomst niet te veel op uw huidige inkomen drukt?

Te duur

Meer dan de helft van de Nederlandse zzp'ers heeft niets geregeld voor arbeidsongeschiktheid. En dat heeft alles te maken met de kosten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV), zo vindt ongeveer 70% van hen, aldus onderzoek van FNV Zelfstandigen en ZZP Nederland. Veel zzp'ers hebben ooit een offerte aangevraagd, maar vinden het dan toch te duur. Ze besluiten het risico maar te nemen. Toch zijn er wel manieren om de premie te drukken.

Een arbeidsongeschiktheidsverzekering is een verzekering voor werknemers of zelfstandige ondernemers en biedt u financiële zekerheid bij ziekte of invaliditeit.

Begin jong

Sluit u op uw 25ste een AOV af, dan is de premie aanzienlijk lager dan wanneer u er 20 jaar later pas aan begint. Bedenk dan wel dat u als jonge starter een inkomen verzekert dat weleens een stuk lager kan zijn dan wat u later gaat verdienen. Dat kan tegenvallen als u 25 jaar later arbeidsongeschikt raakt. Bijstellen halverwege kan natuurlijk wel, maar verhoogt de premie ook weer.

Schat de risico's goed in

De verzekeringsmaatschappijen bepalen hun premies op basis van beroepsklasses, die zijn onderverdeeld in 'veilig', 'onveilig' en 'gematigd'. Een stratenmaker beoefent een relatief onveilig beroep, een bouwvakker ook. Relatief veilig zijn beroepen in de dienstverlenende sector, terwijl een rijschoolhouder of chauffeur een gematigd risico lopen. Uit cijfers van het CBS (2013) blijkt dat 39% van alle zzp'ers met een AOV in de bouwnijverheid werkzaam is. In cultuur, recreatie en overige diensten heeft maar 10% een AOV. Hoe lager het risico, hoe lager de premie, maar misschien ook: hoe minder groot de noodzaak om een AOV af te sluiten.

Verdient uw partner ook?

De kans is groot dat u getrouwd bent of samenwoont met een partner die ook een baan heeft. Dit inkomen kan voor een deel de buffer zijn die u nodig heeft bij arbeidsongeschiktheid. U kunt dan een lager inkomen verzekeren en een lager verzekerd bedrag zorgt voor een lagere premie. Het is handig om van tevoren te bedenken hoeveel u samen minimaal nodig heeft om zaken als de hypotheek, gas en licht en andere eerste levensbehoeften te kunnen betalen. Welk deel daarvan brengt uw partner op? De rest kunt u verzekeren.

Spaargeld

Stel, u heeft een winst uit uw onderneming van € 25.000,- per jaar. Omdat uw partner ook een inkomen heeft, heeft u € 12.500,- bij elkaar gespaard. Dit spaargeld kunt u als eigen risico inzetten op het moment dat u arbeidsongeschikt raakt. U kunt bijvoorbeeld afspreken dat de verzekering het eerste halfjaar niet uitkeert. U teert dan eerst in op uw reserves. Daarna komt uw inkomen pas uit de AOV. Voordeel is ook hierbij weer: een lagere premie. Nadeel is dat u volledig door uw spaargeld heen bent voordat de verzekering uitkeert. Maar het kan ook zijn dat u nooit arbeidsongeschikt raakt, en dan kunt u het spaargeld weer gebruiken voor het aflossen van uw hypotheek of een verbouwing van het huis.

Wanneer uitkeren?

Het klinkt hard, maar een accountant die vooral achter zijn bureau zit kan nog prima werken als hij door een ongeluk in een rolstoel terechtkomt. Krijgt hij een ongeluk waardoor zijn cognitieve vermogens worden aangetast, dan wordt het moeilijker. Dit soort zaken zijn af te spreken in de AOV: het gaat om het percentage arbeidsongeschiktheid dat recht geeft op uitkering. Bedenk dus altijd goed: wat moet er gebeuren voordat ik mijn werk niet meer kan doen?

Kies iets anders: een broodfonds

Heeft u alle voors en tegens afgewogen en vindt u een AOV nog steeds te duur? Dan zijn er alternatieven. Veel zzp'ers nemen deel in een Broodfonds. Samen met andere zzp'ers stort u een bedrag tussen de € 30,- en € 112,- op een aparte eigen rekening. Van alle deelnemersrekeningen worden schenkingen gedaan als iemand van de groep arbeidsongeschikt raakt. Omdat in het Broodfonds meer wordt ingelegd dan er hoeft te worden uitgekeerd, kan doorgaans ieder lid een uitkering krijgen. 

Voor extra zekerheid is er sinds november 2016 ook de Broodfondsalliantie. In het uiterste geval dat een Broodfonds toch niet in staat is uit te keren aan een van haar leden, kan het een beroep doen op deze alliantie. Al meer dan 100 Broodfondsen zijn lid van de Broodfondsalliantie. Wilt u voor uzelf zekerheid creëren voor de momenten dat het nodig is? En spreekt de solidariteit van een kleine groep gelijkgestemden u aan? Dan heeft u in het Broodfonds een interessant vangnet. 

Lees ook dit interview om een idee te krijgen over de afwegingen die u kunt maken voordat u besluit zich te verzekeren tegen inkomensverlies.

Starten als zzp'er? Zjef helpt u op weg

Chatbot Zjef helpt zzp'ers graag aan een succesvolle start. Daarom heeft hij via Facebook Messenger de belangrijkste startersvragen en antwoorden overzichtelijk op een rij gezet. Omdat Zjef nog in ontwikkeling is, leert hij graag van uw feedback. Probeer Zjef eens uit!

Maak kennis met Zjef

Stel uw vraag via WhatsApp

Binnen 15 minuten antwoord

Zakelijk contact via Whatsapp

We beantwoorden uw vragen graag zo snel mogelijk. Daarom zijn we ook via WhatsApp bereikbaar. Doordeweeks van 8 tot 22 uur en op zaterdag van 9 tot half 6. U krijgt binnen 15 minuten antwoord.