Naar de navigatie Naar de inhoud

Wat is de beste keuze? Huren of kopen?

Een huis kopen als zzp'er was vroeger niet makkelijk. Er moesten 3 jaarverslagen overlegd worden voordat een bank een hypotheek verstrekte. Nu is vaak 1 jaarverslag genoeg. Een eigen huis komt dus dichterbij voor zzp'ers. Maar wat zijn eigenlijk de voordelen van kopen afgezet tegen huren? Om het u makkelijk te maken, zetten we de belangrijkste financiële gevolgen van huren en kopen voor u op een rij.

Kunt u het betalen?

Huur 
Een verhuurder in de vrije sector wil uiteraard dat u uw huur netjes maandelijks betaalt. Sommige verhuurders stellen daarom een inkomenseis om in aanmerking te komen voor een huurwoning. Dit verschilt per verhuurder. U kunt het beste navraag doen bij de verhuurder zelf. De ene verhuurder heeft géén inkomenseis, de ander vereist 3 tot soms wel 5 keer de huur. 

Koop 
De hypotheekmarkt is aan het veranderen. Steeds meer hypotheekverstrekkers versoepelen hun regels ten aanzien van zzp'ers. Vroeger was het bijvoorbeeld een vereiste om positieve jaarrekeningen over een periode van 3 jaar te laten zien. Maar bij onder meer ABN AMRO is het sinds kort mogelijk om al na 1 jaar zzp'en een hypotheekaanvraag te doen. Hierdoor is het ook voor u eenvoudiger geworden om een hypotheek te krijgen. Banken gaan wel uit van een prognose met een stijgende lijn. Op basis van uw gemiddelde nettowinst berekent een bank uw maximale hypotheekbedrag. Dat bedrag zal na 1 jaar waarschijnlijk iets lager liggen dan wanneer u al langer zelfstandig ondernemer bent. Maar zeker als u samen met uw partner koopt, geeft deze versoepeling direct meer mogelijkheden.

Wat zijn de bijkomende kosten?

Huur 
De kosten van het onderhoud zijn bij een huurwoning voor de verhuurder. Daar staat tegenover dat u minder vrijheid heeft in het aanpassen of verbouwen van uw huis. Houd bij een huurwoning wel rekening met extra kosten als inschrijfgeld of administratiekosten (eenmalig) en servicekosten (maandelijks). Bedrijfsmiddelen in uw werkruimte zult u moeten verzekeren. Dit is niet automatisch meeverzekerd via een privé-inboedelverzekering. 

Koop 
Bij een koopwoning bent u zelf verantwoordelijk voor het onderhoud van uw huis. De kosten zijn onder meer afhankelijk van het type huis en het bouwjaar. Huiseigenaren krijgen bij de koop van een bestaand huis ook te maken met aankoopkosten (de zogenaamde 'kosten koper') en extra verzekeringen zoals de opstalverzekering, eigenarenbelasting en gemeentelijke belastingen zoals de OZB.

Sparen voor later

Huur 
Al het geld dat u aan huur betaalt, is voor de verhurende partij. Investeringen aan uw huurhuis verdient u nooit meer terug. Toch zult u uw pensioen moeten regelen, wilt u er later goed bij komen te zitten. In het artikel Inkomen voor later leest u 7 manieren om geld te sparen voor later. 

Koop  
Zolang de huizenmarkt floreert, bouwt u vermogen op door af te lossen op uw hypotheek. Als u na 30 jaar uw huis verkoopt (en hopelijk nog wat winst maakt), heeft u een aardige spaarpot voor uw pensioen. Dan moet u natuurlijk wel gaan huren of kleiner gaan wonen. Of deze manier van een pensioen opbouwen gunstig is voor u hangt af van een aantal factoren, zoals de hoogte van uw vermogen in box 3 en het recht op toeslagen.

Belasting box 3 die bestaat uit spaargeld, overige beleggingen en eventueel een tweede woning, verminderd met lopende schulden.

Aftrek van uw inkomen

Huur 
Werkt u vanuit uw huurhuis als zzp'er? In enkele gevallen mag u de huur van uw woonhuis als fiscale aftrekpost opvoeren. Hier zijn de regels voor. 

Koop 
Voor kostenaftrek voor werkruimte in uw koopwoning zijn strenge regels. Zo moet het onder andere een zelfstandige werkruimte zijn met een eigen opgang of ingang. Op de website van de Belastingdienst staat een handige tool waarmee u kunt kijken of u recht heeft op aftrek van kosten op uw werkruimte.

Welke risico's loopt u?

Huur 
U krijgt vrijwel ieder jaar een huurverhoging . Dit geldt zowel voor huurwoningen in de vrije sector als voor sociale huur. Sinds de invoering van het inkomensafhankelijk huurbeleid in 2013 is de maximale huurverhoging gelijk aan de inflatie van het voorgaande jaar plus een inkomensafhankelijke opslag. Het lijkt erop dat de huren hierdoor minder hard stijgen, zo berekende het Centraal Bureau voor de Statistiek (CBS). Als huurder heeft u wettelijke huurbescherming. Dat betekent dat de verhuurder niet zomaar het huurcontract kan opzeggen. 

Koop 
Uw woonlasten kunnen veranderen als de rente stijgt of daalt. Die veranderingen zijn niet altijd van tevoren duidelijk en hangen af van externe factoren waarop u geen invloed heeft. Ook kan uw huis in waarde dalen. Daardoor houdt u een restschuld over als u het verkoopt. Als uw bedrijf onverhoopt niet van de grond komt, en u een uitkering wilt aanvragen, kan een eigen huis dat in de weg staan. De overwaarde van uw huis wordt gezien als eigen vermogen, waardoor u niet in aanmerking komt voor een bijstandsuitkering. 

De schuld die overblijft als de waarde van uw woning lager is dan de hypotheek op het moment dat u de hypotheek moet terugbetalen, meestal bij verkoop van de woning.

Stel uw vraag via WhatsApp

Binnen 15 minuten antwoord

Zakelijk contact via Whatsapp

We beantwoorden uw vragen graag zo snel mogelijk. Daarom zijn we ook via WhatsApp bereikbaar. Doordeweeks van 8 tot 22 uur en op zaterdag van 9 tot half 6. U krijgt binnen 15 minuten antwoord.