De mogelijkheden voor extra pensioen

Tips voor een comfortabele oude dag

U wilt een zorgeloos pensioen. Maar om straks te kunnen genieten, moet u vandaag keuzes maken. Voor als u naast uw AOW of pensioen nog meer geld te besteden wil hebben, bijvoorbeeld omdat u veel wil gaan reizen, of gewoon lekker wil leven, zijn er verschillende mogelijkheden. We zetten 4 opties voor u op een rij.

Een gemiddeld pensioen bestaat vaak uit 3 onderdelen, ook wel pijlers genoemd:

  1. de AOW-uitkering;
  2. het pensioen gespaard via de werkgever;
  3. en eventueel een aanvullend pensioen dat zelf bij elkaar is gespaard.

De AOW is geen vetpot: deze bedraagt momenteel zo’n € 600,- (wanneer getrouwd of samenwonend) tot € 1.000,- (alleenstaand) netto per persoon per maand.

Met 40 tot 50 werkzame jaren zorgen het pensioen en de AOW samen voor een maandelijks bedrag van zo’n 70% van uw laatstverdiende salaris. Spaart u niets extra’s, dan is de kans dus groot dat u er na uw pensioen minder ontvangt dan toen u nog aan het werk was. Heeft u altijd gedroomd van een cruise of wereldreis, of wilt u uw huidige levensstandaard behouden, dan kan dat financieel lastig worden.

Lijfrenteverzekering of banksparen

U kunt kiezen voor een lijfrenteverzekering of banksparen. Dit zijn fiscaal aantrekkelijke vormen van sparen voor aanvullend pensioen. U legt eenmalig of periodiek een bedrag in op een geblokkeerde rekening. U kunt pas bij dit bedrag na uw pensioendatum. Hoewel u in de loop der jaren een vermogen opbouwt, betaalt u hierover geen vermogensrendementsheffing. Heeft u een fiscaal pensioentekort, dan mag u de bedragen die u inlegt aftrekken van de inkomstenbelasting (bereken hier uw fiscale ruimte). Nadeel van deze vormen van sparen is dat de rekeningen geblokkeerd zijn: u mag tussentijds geen geld opnemen.

Naast deze overeenkomsten bestaan er verschillen tussen de lijfrenteverzekering en banksparen. Het belangrijkste is dat u (bij uitkerende varianten) bij een lijfrente een levenslange verzekering ontvangt. De uitkering bij banksparen duurt meestal maximaal 20 jaar. Ook gaan bij banksparen de resterende uitkeringen naar de erfgenamen, terwijl bij de lijfrentevariant de resterende uitkeringen vervallen aan de verzekeraar. Een bankspaarrekening valt onder het depositogarantiestelsel, maar een lijfrenteverzekering niet.

Beleggen

U kunt ook uw geld beleggen. Houd hierbij wel rekening met de risico’s. Bedrijven kunnen failliet gaan en u kunt uw geld verliezen. Een relatief veilige vorm van beleggen is mogelijk via beleggingsfondsen. Daarin wordt uw geld belegd samen met dat van vele andere deelnemers. Het geld wordt gespreid belegd en beheerd door een ervaren fondsmanager.

Spaarrekening

Een andere mogelijkheid is geld apart zetten op uw spaarrekening. Dit is een makkelijke en flexibele manier van sparen, met als voordeel dat u ook bij het geld kan in geval van nood. Dat kan tegelijkertijd ook een nadeel zijn, want kunt u van het geld afblijven? Een ander nadeel is de spaarrente, die momenteel laag is. Sparen op een spaarrekening kent nauwelijks risico’s, maar u behaalt nooit het rendement dat bij de eerder genoemde opties mogelijk is. Ook profiteert u niet van belastingvoordeel, zoals bij een lijfrenteverzekering of banksparen. In elk geval is het altijd verstandig geld apart te houden op uw spaarrekening, ook voor onvoorziene omstandigheden.

Huis

Heeft u een afgeloste hypotheek? Dan kunt u overwegen uw woning te verkopen en kleiner of goedkoper te gaan wonen. Het geld dat u overhoudt, kunt u beleggen en/of gebruiken als aanvullend pensioen. Een echtpaar van 67 dat € 150.000 overhoudt aan de verkoop van hun afgeloste huis, heeft tot hun 87ste levensjaar elke maand een extra bedrag van € 625. Daarnaast levert het vervroegd aflossen van uw hypotheek u op termijn een hoger besteedbaar inkomen op, omdat uw maandlasten dalen. Houd wel rekening met eventuele boetes als u te veel aflost.

Tip

Veel Nederlanders denken weinig aan hun pensioen, blijkt uit diverse onderzoeken. Een mooi beginpunt is MijnPensioenoverzicht. Daar ziet u hoeveel pensioen u waar hebt opgebouwd. Met de Pensioencheck krijgt u inzicht of extra aanvullen noodzakelijk is.

Tip