Naar de navigatie Naar de inhoud

Een maximale hypotheek nemen: slim of niet?

Als u een huis wilt kopen, is één van de eerste vragen: hoeveel kan ik maximaal lenen? Maar dat u een bepaald bedrag mág lenen, betekent nog niet dat dit voor u het beste is. Bas Kerkhoff, Senior Productmanager Hypotheken van ABN AMRO, legt in dit artikel uit wanneer het wel of niet slim is om maximaal te lenen.

 

Bij de berekening van je hypotheek was vroeger vaak de stelregel: vermenigvuldig uw bruto inkomen met 4,5 en u hebt ongeveer het maximale leenbedrag. Jarenlang was het heel normaal om ook gebruik te maken van die maximale hypotheek. “Sinds de economische crisis financieren steeds meer woningkopers hun huis ook deels op andere manieren, bijvoorbeeld met spaargeld”, aldus Kerkhoff. “Dit jaar is bovendien de schenkingsvrijstelling verruimd. Ouders, maar ook bijvoorbeeld grootouders, mogen maximaal een ton belastingvrij aan hun (klein)kinderen schenken, mits die dat geld voor hun woning gebruiken. Maar niet iedereen heeft die mogelijkheid. Naast het bruto inkomen bepaalt de keuze van de rentevaste periode ook voor een belangrijk deel de maximale hypotheek. Kies je voor een hypotheekrente die korter dan 10 jaar is, dan kun je minder lenen dan wanneer je kiest voor bijvoorbeeld 10 of 20 jaar.”

 

Bijna onmogelijk

Starters benutten vaak hun maximale hypotheekmogelijkheden. “Zij hebben meestal weinig spaargeld om in te brengen. Ook wonen veel starters in de grote steden, waar het door de grote vraag bijna onmogelijk is om een woning te vinden zonder maximaal te lenen.” Doorstromers lenen minder vaak maximaal, want zij profiteren van de stijgende huizenprijzen. Veel woningen die eerst ‘onder water’ stonden, staan dat nu niet meer. Door de grote vraag naar woningen, maken ze vaak zelfs winst bij de verkoop van hun huis. “De overwaarde kun je weer gebruiken bij de aankoop van een nieuwe woning”, zegt Bas Kerkhoff. “Als je met de overwaarde je nieuwe huis deels financiert, dan leen je verhoudingsgewijs minder.”

 

Nadenken over de toekomstplannen

Voordat u maximaal leent, moet u goed nadenken over uw toekomstplannen, zegt Kerkhoff. “Bent u van plan over een paar jaar minder te gaan werken, bijvoorbeeld omdat u kinderen wilt? Dan daalt uw inkomen. En wat als u onverhoopt werkloos of arbeidsongeschikt raakt? Kunt u de maandelijkse lasten dan nog steeds opbrengen? Ook een risico – en dat klinkt een beetje tegenstrijdig – is de huidige, lage rentestand. Als uw huidige rentevaste periode op een gegeven moment eindigt, kiest u voor een nieuwe rentevaste periode met de rentestand van dat moment. Misschien staat de rente dan flink hoger, met veel hogere hypotheeklasten als gevolg.”

 

Elke situatie is anders

Wel of niet maximaal lenen, wat is nou slim? “Het is dus goed om de afweging te maken welke risico’s u wilt nemen en in te schatten hoe uw toekomst er uit ziet. Stel u hebt jarenlang voor 1500 euro in Amsterdam gehuurd. Vervolgens kunt u een huis kopen met een maximale hypotheek met maandelijkse woonlasten van 1200 euro, dan is voor te stellen dat u het risico van een maximale hypotheek wel aandurft. Zeker als u verwacht binnen een paar jaar meer te gaan verdienen, kunt u besluiten nu maximaal te lenen. Het gaat uiteindelijk om een mooie balans tussen betaalbare maandlasten en lekker wonen”, besluit Kerkhoff.

Wat kost het kopen van een huis nu echt?

Met het kostenoverzicht brengt u de kosten van het kopen van een huis in kaart:

  • De kosten op een rij: van hypotheek tot overdrachtsbelasting

  • U berekent anoniem wat u kunt lenen

  • Te printen in pdf, uw kostenoverzicht altijd bij de hand

Meer weten over het berekenen van de kosten van het kopen van een huis? Bekijk de video (0:52) en zie hoe eenvoudig het is.

Extra aflossen op uw hypotheek?

Zie direct uw nieuwe maandbedrag

Extra aflossen op uw hypotheek

Elk jaar mag u een deel van uw hypotheek zonder kosten aflossen. Regel het eenvoudig zelf in Internet Bankieren en zie meteen wat uw nieuwe maandbedrag wordt als u extra aflost. 

Blijf op de hoogte via

  • Volg ons via Facebook
  • Volg ons via Twitter
  • Volg ons via Linkedin
  • Volg ons via YouTube
  • Nieuwsbrief