Naar de navigatie Naar de inhoud

Eigen geld en uw hypotheek

Steeds meer eigen geld nodig voor uw koopwoning

Vanaf 2015 kunt u elk jaar minder lenen voor uw woning. Was het in 2014 nog 104% van de waarde van uw koophuis, vanaf 2018 is dat 100%. Dat betekent dat u een aantal kosten niet meer kunt meefinancieren in uw hypotheek. Bijvoorbeeld uw kosten koper, overdrachtsbelasting en notariskosten. En wat denkt u van de inrichting of verbouwing? Die kosten betaalt u ook zelf. Bijvoorbeeld met uw spaargeld. Of kan uw familie bijspringen met een schenking of lening? Onze adviseurs vertellen u graag meer over de mogelijkheden.

Nieuwsflits: eigen geld in het nieuws

Vooral jongeren blijken de dupe van de scherpere hypotheekregels. Onderzoek laat zien dat 1 op de 3 jongeren tussen de 18 en 35 jaar niet genoeg geld heeft om de bijkomende kosten te betalen. “In 2010 zorgen mensen tussen in deze leeftijdscategorie nog voor 60% van alle woningverkopen. Nu is dat minder dan de helft.”, concludeert ABN AMRO-econoom Philip Bokeloh.

Met de doorlopende reisverzekering genieten van vakantie

Familiehypotheek: een schenking of lening van uw ouders

Uw droomhuis gezien? Maar is uw inkomen te laag om de hypotheek rond te krijgen? Onder de naam Familiehypotheek bieden wij u een aantal mogelijkheden waarbij uw ouders u financieel kunnen ondersteunen. Bijvoorbeeld met een schenking, een lening of een combinatie van beiden. Hieronder leest u er meer over.

Een schenking van uw ouders

Met een schenking kunt u misschien een duurdere woning kopen. Terwijl uw schenkende ouders zeker weten dat hun geld goed besteed wordt. Wat zijn de mogelijkheden? En hoe zit dat met schenken en de belasting?

Uw ouders schenken u eenmalig een bedrag

Elk jaar mogen uw ouders u belastingvrij een bedrag schenken. In 2016 is dat € 5.304,- per kind. Maar ze kunnen u ook in 1 keer een groot bedrag belastingvrij schenken. In 2016 is dat € 53.016,-. U moet dan wel tussen de 18 en 40 jaar zijn (als u ouder bent dan 40 jaar én uw partner is jonger dan 40 jaar dan geldt deze vrijstelling ook voor u) en het geld gebruiken voor:

  • het kopen van een eigen woning

  • het aflossen van uw hypotheek of uw restschuld

  • het verbeteren of onderhouden van uw woning

  • het afkopen van de erfpachtcanon (geld dat u betaalt voor grond die in het bezit is van de gemeente)

  • het aflossen van de restschuld van een verkochte eigen woning.

Vanaf 1 januari 2017 kunnen ouders weer € 100.000,- belastingvrij schenken voor uw huis. En dat geldt ook voor uw grootouders, ooms, tantes, vrienden of buurman. 
De schuld die overblijft als de waarde van uw woning lager is dan de hypotheek op het moment dat u de hypotheek moet terugbetalen, meestal bij verkoop van de woning.

Hoeveel kunt u lenen met een schenking?

Wilt u weten hoeveel u kunt lenen voor uw huis als u eigen geld inbrengt? U berekent het eenvoudig in 5 minuten. Het bedrag dat uw ouders of familie u schenken, kunt u invoeren bij de vraag over 'Eigen geld'.

Uw ouders verstrekken u de hele hypotheek

Willen uw ouders zelf de hele hypotheek aan u verstrekken? Ook dat kan. Wij geven uiteraard graag informatie over de wet- en regelgeving die daarbij komt kijken. En over andere zaken, zoals wat een verantwoord leenbedrag is, wat een goede rente zou zijn en aan welke maandlasten u moet denken. 

Schenking en belasting

Over de schenking hoeft u geen belasting te betalen. Maar een aantal zaken kan belastingtechnisch wel veranderen. Gebruikt u de schenking voor een gedeeltelijk aflossing van uw hypotheek? Dan kunt u bijvoorbeeld minder hypotheekrente aftrekken van uw inkomen voor de belasting.

Een lening van uw ouders

Als uw ouders u geld lenen, ontvangen ze waarschijnlijk meer rente dan ze krijgen op hun spaarrekening. En u kunt de rente gewoon aftrekken van uw inkomen voor de belasting. Toch zijn er ook nadelen aan verbonden. En regels. Hieronder leest u meer.

Hoeveel mag u lenen?

U mag 20% extra lenen van uw ouders, bovenop het bedrag dat u met uw inkomen kunt lenen in een ABN AMRO-hypotheek. U leent dit extra bedrag in de vorm van een hypotheek en uw ouders schenken u vervolgens de extra maandlasten.

Rekenvoorbeeld:
U ziet een huis van  € 240.000,-  Maar u mag op basis van uw inkomen maximaal € 200.000,- lenen. U kunt van uw ouders 20% extra lenen. Dit is in het voorbeeld precies de ontbrekende € 40.000,-.

Voordelen van lenen van uw ouders

  • Als u leent van uw ouders heeft u misschien minder kosten en formaliteiten dan bij een lening van een bank
  • U kunt de rente van uw lening aftrekken van uw inkomen voor de belasting
  • Uw ouders ontvangen waarschijnlijk meer rente dan op hun spaarrekening.

Nadelen van lenen van uw ouders

  • U gaat een financiële relatie aan met uw ouders voor een langere tijd. Dit kan ingewikkeld zijn als de situatie verandert, om wat voor reden dan ook.
  • Als u geld van uw ouders leent, kunt u mogelijk minder lenen bij een bank of andere kredietverstrekker.
  • Uw ouders leggen een deel van hun vermogen vast in uw woning. Dit bedrag kunnen ze niet zomaar terugkrijgen.

Combinatie van lening en schenking

Meestal is er meer mogelijk dan u denkt. Daarom denken wij graag met u mee over de oplossing die bij uw wensen past. En waarmee u ook fiscaal het voordeligst uit bent.

Afspraken vastleggen

Het is verstandig de afspraken over een lening vast te leggen in een akte. Dit kunt u zelf doen. U hoeft hiervoor dus niet naar een notaris. We hebben diverse modelcontracten. Sluiten deze niet aan bij uw wensen? Dan kunt u terecht bij een notaris, accountant of fiscalist voor een contract op maat.

Belastingdienst

Uw ouders moeten bepaalde gegevens over de lening doorgeven aan de Belastingdienst. Deze kan de afspraken die uw ouders met u hebben gemaakt toetsen. Is de rente bijvoorbeeld te laag? Dan kan er sprake zijn van een schenking. Uw ouders kunnen daarom uw leencontract laten registreren bij de Belastingdienst.

Sparen voor uw droomhuis

Makelaarskosten, taxatiekosten en hypotheekadvies. Als u een huis koopt, krijgt u te maken met een heleboel kosten. En nu de maximale hypotheek die u mag afsluiten de komende jaren daalt, heeft u steeds meer eigen geld nodig om die kosten te kunnen betalen. Op tijd beginnen met sparen kan dan helpen.

Automatisch sparen

Bent u klant van ABN AMRO? En wilt u sparen voor uw woning? Dan kunt u Automatisch Sparen instellen om uw spaardoel te halen. U geeft zelf aan hoeveel en hoe vaak u wilt sparen. Zo kunt u een vast bedrag sparen per dag, per maand of kwartaal. Sparen wat u overheeft op uw bankrekening kan ook.

Extra aflossen op uw hypotheek?

Regel het nu eenvoudig via Internet Bankieren

Stel doet de afloscheck om te kijken of ze beter kunnen blijven sparen of extra aflossen op hun hypotheek

Wilt u extra aflossen op uw hypotheek? U regelt het nu direct via Internet Bankieren. Dat is net zo makkelijk als een overschrijving doen. Bovendien ziet u dan meteen wat uw nieuwe maandlasten zijn.

Blijf op de hoogte via

  • Volg ons via Facebook
  • Volg ons via Twitter
  • Volg ons via Linkedin
  • Volg ons via YouTube
  • Nieuwsbrief